El derecho egipcio de seguros cambió el 11 de julio de 2024. La Ley n.º 155 de 2024, que promulga la Ley Unificada de Seguros, se publicó en el Boletín Oficial el 10 de julio de 2024 y entró en vigor al día siguiente. Sustituyó a la Ley n.º 10 de 1981 de supervisión de seguros y a la ley del seguro obligatorio de vehículos, y sacó las reglas del contrato de seguro del Código Civil. La Autoridad de Regulación Financiera (Financial Regulatory Authority, FRA) concede ahora las licencias y supervisa el sector, y su Resolución n.º 77 de 2025 añade reglas detalladas sobre información, siniestros y quejas. Este artículo explica qué deben comprobar asegurados, reclamantes y empresas.
La Ley Unificada y su entrada en vigor (ley de promulgación, artículos 1, 2, 4, 7 y 8)
La Ley n.º 155 de 2024 se dictó el 9 de julio de 2024 y se publicó en el Boletín Oficial n.º 27 bis (c) el 10 de julio de 2024. Según el artículo 8 de la ley de promulgación, rige desde el día siguiente a la publicación, es decir, el 11 de julio de 2024. El artículo 1 atribuye en exclusiva a la FRA la concesión de licencias y la supervisión. El artículo 2 deroga la Ley n.º 54 de 1975, la Ley n.º 10 de 1981, la Ley n.º 72 de 2007 y los artículos 747 a 771 del Código Civil, por lo que las reglas del contrato están ahora en la propia Ley Unificada.
El artículo 6 de la ley de promulgación exige que los aseguradores sean sociedades anónimas egipcias. Según el artículo 7, las compañías existentes tenían un año para adaptarse, ampliable por el consejo de la FRA hasta tres años desde la entrada en vigor. La Resolución n.º 102 de 2025 de la FRA concedió un año más desde el 11 de julio de 2025. No hemos podido verificar ninguna prórroga posterior, y el límite del artículo 7 es el 10 de julio de 2027. Nuestro consejo habitual es confirmar con la FRA la situación de licencia actual del asegurador antes de confiar en una póliza.
Quién puede vender seguros en Egipto (artículos 3, 152, 157, 206, 215 y 216)
El artículo 152 exige licencia de la FRA para la actividad aseguradora, y el artículo 3 describe la estructura del sector. Según el artículo 206, la cobertura de bienes situados en Egipto o de responsabilidades nacidas en Egipto solo puede contratarse directamente con compañías autorizadas, salvo autorización distinta de la FRA. El artículo 157 obliga a la FRA a resolver una solicitud de licencia en treinta días. Un contrato celebrado antes de la licencia es nulo, pero el asegurado puede invocarlo salvo mala fe.
El riesgo penal es real. El artículo 215 castiga la actividad aseguradora sin licencia con prisión y multa de 50.000 a 500.000 EGP, o la ganancia obtenida si es mayor, o una de las dos penas. El artículo 216 multa a quien actúe como representante o intermediario de un asegurador sin licencia, entre los mismos importes. Para el comprador el punto práctico es simple: comprobar antes de pagar que el asegurador, el intermediario y el producto tienen licencia, porque una póliza vendida fuera del perímetro de la licencia es el primer flanco de un litigio.
Reglas del contrato en la Ley Unificada (artículos 4 a 8)
El artículo 4 exige interés asegurable, por lo que una póliza sobre un bien o una vida sin él no se sostiene. El artículo 5 anula ciertas cláusulas: la caducidad por infracción de la ley, salvo que sea delito grave, delito menor doloso o fraude; la caducidad por aviso tardío si el retraso tuvo excusa y no causó un cambio sustancial; las condiciones de nulidad o caducidad no impresas de forma destacada; y las cláusulas arbitrarias.
El artículo 6 fija una prescripción de tres años para las acciones derivadas del contrato de seguro, con excepciones por ocultación de hechos relevantes por el asegurado y para el día en que los interesados conocieron el hecho. El artículo 7 hace imperativo el capítulo en favor del asegurado o beneficiario, y el artículo 8 limita la indemnización a la suma asegurada. Anotamos en la agenda la fecha de los tres años en cuanto se comunica el hecho. Al revisar una póliza leemos el artículo 5 junto con las condiciones impresas, porque una cláusula de caducidad que no está destacada no se sostiene, y registramos la fecha en que se envió cada notificación.
Seguro de incendio y de bienes (artículos 25 a 30)
El artículo 25 define el alcance de la cobertura de incendio, incluidos los objetos perdidos durante el incendio. El artículo 26 trata el vicio propio, y el artículo 27 cubre la pérdida por culpa no intencional del asegurado y por fuerza mayor, mientras que la pérdida intencional o fraudulenta se excluye. Según el artículo 28, el asegurador responde de los daños causados por las personas de las que el asegurado es responsable, cualquiera que sea el tipo o la gravedad de su culpa, salvo que el asegurado haya contribuido al daño, de ahí la importancia del texto sobre empleados, inquilinos y contratistas.
El artículo 29 protege los derechos de prenda e hipoteca, exige el consentimiento del acreedor en los casos previstos y trata el embargo de la indemnización. El artículo 30 subroga al asegurador, en la medida de la indemnización pagada, en las acciones del asegurado contra la persona que causó el daño, salvo que sea un pariente o afín que conviva con el asegurado o una persona de la que el asegurado es responsable. El expediente del siniestro debe conservar todo recurso y evitar cualquier finiquito firmado con un tercero.
Seguro de vida (artículos 13 a 24)
El artículo 13 hace exigible la suma del seguro de vida sin prueba del daño. El artículo 14 regula el suicidio: el asegurador queda liberado pero paga la parte de la reserva matemática; la cobertura es plena si el asegurado padecía enfermedad mental, y la cláusula que cubre el suicidio voluntario solo vale pasados dos años desde el contrato. El artículo 15 trata el homicidio doloso y el artículo 16 los beneficiarios.
El artículo 17 permite desistir mediante notificación escrita. El artículo 20 permite el rescate tras al menos tres primas anuales, y el artículo 21 exige que las condiciones de reducción y rescate consten en la póliza. El artículo 22 trata el error en la edad, el artículo 23 excluye la subrogación en el seguro de vida y el artículo 24 exige, para asegurar la vida de otro, su consentimiento escrito previo.
Seguro obligatorio de vehículos (artículos 40 a 61 y 219)
El artículo 40 cubre la muerte, las lesiones corporales que causan incapacidad y los daños materiales a terceros, pero no los daños al vehículo asegurado. El artículo 41 admite las tarjetas de seguro unificadas árabes. El artículo 42 obliga al propietario a asegurar al matricular o renovar, el artículo 43 canaliza la cobertura por el pool y el artículo 45 la extiende por el periodo de matrícula más el plazo de gracia de la renovación. El artículo 47 fija 100.000 EGP por muerte o incapacidad permanente total, con la parcial pagada proporcionalmente, y como máximo 20.000 EGP por daños materiales. El consejo puede elevar los límites hasta un 50 % con las aprobaciones necesarias. El Pool Egipcio de Seguro Obligatorio indica que el límite anterior era de 40.000 EGP según la Ley n.º 72 de 2007.
El pago vence en treinta días desde la notificación y los documentos, sin sentencia (artículo 47). Según el artículo 48, el perjudicado cuyo daño supere la suma asegurada puede demandar al causante por el resto. El artículo 49 exige para un apoderado un poder especial autenticado, y el artículo 51 obliga al asegurado a avisar al pool en quince días. El artículo 52 trata la culpa compartida, el artículo 53 la muerte o incapacidad total dentro del año y el artículo 54 permite combinar con pólizas voluntarias. Los artículos 55 y 56 regulan el recurso, y el artículo 61 hace pagar al fondo público por un vehículo no identificado, sin seguro o exento y por insolvencia del asegurador. El artículo 219 sanciona la infracción del artículo 42 con 10.000 a 50.000 EGP, la del artículo 51 con 1.000 a 5.000 EGP y la de los artículos 43, 47, 49 y otros con 50.000 EGP a un millón.
Takaful, pólizas electrónicas y nuevos seguros obligatorios (artículos 36, 37, 39, 193 a 197, 199 y 200)
El artículo 36 impide combinar el takaful con otras fórmulas en un mismo producto, y los artículos 193 a 197 regulan la actividad de takaful. El artículo 37 introduce el microseguro. El artículo 199 permite pólizas tipo electrónicas, y el artículo 200 exige un sitio web autorizado con la información adecuada en la venta en línea, así que quien compra en una plataforma debe buscar la licencia y las condiciones completas.
El artículo 39 permite al consejo proponer nuevos seguros obligatorios, que el Consejo de Ministros dicta por decisión, incluida la responsabilidad profesional como condición de licencia de ciertas profesiones. Las empresas de profesiones reguladas deben comprobar antes de su próxima renovación si una decisión exige ya cobertura.
Protección de los asegurados (artículos 178, 201, 204 y 205; Resolución n.º 77 de 2025 de la FRA, artículos 2 y 3)
El artículo 178 da a los tomadores de pólizas y a los beneficiarios un privilegio sobre los fondos asignados conforme a los artículos 174 y 175, y no sobre los activos del asegurador en general, por detrás del privilegio del artículo 1141(a) del Código Civil. El artículo 201 permite a la FRA adoptar medidas de protección, el artículo 204 cancelar la licencia por descuido persistente en el pago de siniestros debidos o por disputas injustificadas repetidas de reclamaciones serias, y el artículo 205 detener la actividad sin licencia.
La Resolución n.º 77 de 2025 se publicó en Al-Waqa'i Al-Misriyya n.º 139 (suplemento) el 25 de junio de 2025 y entró en vigor al día siguiente. Los artículos 2 y 3 exigen información clara antes de la venta, un plazo de desistimiento de diez días hábiles con resolución y reembolso sin penalización si no se prestó ningún servicio de seguro en ese plazo (pueden deducirse los gastos de emisión justificados, fijados y comunicados antes de la firma), consentimiento escrito para las modificaciones, reembolso proporcional en la cancelación si la póliza calla, la oferta del centro de arbitraje egipcio en la póliza y la entrega inmediata de los documentos. Los datos de los clientes siguen siendo confidenciales.
Tramitación de siniestros según la Resolución n.º 77 de 2025 (artículo 8)
Según el artículo 8, el asegurado avisa y reclama en diez días hábiles desde el hecho o su conocimiento, salvo otro plazo fijado en la póliza. Los peritos deben presentar su informe final en treinta días desde la reclamación, salvo que las circunstancias exijan otra cosa. El asegurador debe decidir en el mes siguiente a un expediente completo, y su decisión debe ser escrita: aceptación, o rechazo parcial o total con motivos.
Cuando paga, el asegurador debe explicar cómo calculó la liquidación. Aconsejamos enviar un expediente completo con acuse fechado, porque el plazo de un mes corre desde que está completo. El aviso dentro de diez días hábiles quita además el argumento más sencillo de la demora, aunque el artículo 5 de la Ley Unificada ya limita la caducidad cuando el retraso tuvo excusa.
Quejas y reclamaciones (Resolución n.º 77 de 2025, artículos 14 y 33 a 36; Ley, artículo 214)
Todo asegurador debe mantener una unidad de quejas, y la póliza debe incluir una cláusula de queja (artículo 34). Las reglas deben prever una decisión en diez días hábiles, ampliable (artículo 33), y debe notificarse al quejoso el resultado del examen en cinco días hábiles desde la presentación de la queja, y con más rapidez en los casos urgentes (artículo 35). Según el artículo 36, el quejoso puede oponerse en diez días hábiles y el asegurador debe dar una respuesta final en diez días hábiles. No se cobran tasas por las quejas.
Si la respuesta final del asegurador no satisface, el artículo 14 de la Resolución n.º 77 de 2025 remite la controversia al comité de protección del cliente y resolución de disputas de la FRA, que decide en treinta días desde una presentación completa, y su decisión es firme una vez aceptada por ambas partes. Contra una decisión administrativa de la FRA, el artículo 214 prevé un comité de reclamaciones. La reclamación se presenta en treinta días desde la decisión o desde el fin del plazo para dictarla, y el comité decide en treinta días desde la recepción de los documentos completos. Su decisión es firme y vinculante, y no es admisible la demanda antes de haber acudido al comité y de que este haya decidido. La presentación de la reclamación suspende los plazos legales de caducidad, prescripción o interposición de la demanda hasta que termine el plazo de decisión. Esto se aplica a una reclamación contra una decisión de la FRA, no a una queja ante el asegurador. La tasa la fija una decisión del presidente de la FRA y no puede exceder de 20.000 EGP. Se reembolsa como máximo en treinta días desde una decisión que anule la decisión de la FRA.
Jurisdicción, arbitraje y sanciones (ley de promulgación, artículo 4; artículos 6 y 215 a 221)
El artículo 4 de la ley de promulgación atribuye la competencia a los tribunales económicos, salvo las materias reservadas al Consejo de Estado. Las partes pueden pactar arbitraje voluntario ante el centro de arbitraje egipcio, y la Resolución n.º 77 obliga a los aseguradores a ofrecerlo. Hasta donde hemos comprobado, el plazo de tres años del artículo 6 sigue corriendo durante una queja, por lo que no debe darse por supuesto que una simple queja preserve el plazo para demandar.
Las sanciones están en los artículos 215 a 221. El artículo 216 castiga la representación sin licencia, el artículo 217 impone multas de uno a dos millones de EGP por violar el secreto y el artículo 220 fija un mínimo de dos años de prisión y una multa, o una de las dos penas, por obtener un beneficio personal (para sí, el cónyuge o los hijos) mediante hechos deliberadamente falsos en informes, un incumplimiento deliberado o grave de las reglas profesionales, o la omisión deliberada de hechos esenciales. Los mismos actos cometidos por negligencia caen bajo un párrafo distinto y más leve. Estas normas pesan en los siniestros sensibles al fraude, donde una declaración falsa puede convertir un litigio civil en penal.
Qué revisamos en una póliza, renovación o siniestro en Egipto
Empezamos por la licencia del asegurador según los artículos 152 y 206 y su situación de adaptación según el artículo 7 de la ley de promulgación. Leemos la póliza frente a los artículos 4 a 8, comprobamos las cláusulas de queja y arbitraje que exige la Resolución n.º 77 y lo destacadas que están las cláusulas de caducidad. En un siniestro armamos la cronología, anotamos los diez días hábiles de aviso, el mes de decisión y los tres años, y elegimos entre la unidad de quejas del asegurador, la FRA, el arbitraje y el tribunal económico.
Vea también: nuestra guía de constitución en Egipto y nuestra guía laboral de Egipto, además de nuestra práctica mercantil y societaria.
Preguntas frecuentes
¿Puedo asegurar bienes en Egipto con un asegurador extranjero sin licencia?
No con seguridad. El artículo 206 de la Ley n.º 155 de 2024 solo admite la cobertura directa de bienes o responsabilidades en Egipto con compañías autorizadas, salvo autorización de la FRA, el artículo 215 castiga con prisión y multa la actividad aseguradora sin licencia y el artículo 216 multa la representación sin licencia.
¿De cuánto tiempo dispongo para demandar al asegurador?
Tres años según el artículo 6, con excepciones por ocultación y por el día en que los interesados conocieron el hecho. El artículo 7 hace imperativa la regla en favor del asegurado, así que la póliza no puede acortar el plazo.
¿Cuánto paga el seguro obligatorio de vehículos?
Según el artículo 47, 100.000 EGP por muerte o incapacidad permanente total, proporcional en la parcial, y hasta 20.000 EGP por daños materiales a terceros, pagados en treinta días desde la notificación y los documentos sin sentencia.
¿Es exigible una cláusula de aviso tardío?
No, si el retraso tuvo excusa y no causó un cambio sustancial. El artículo 5 anula entonces la caducidad, y la Resolución n.º 77 fija diez días hábiles para el aviso salvo otro plazo en la póliza.
¿Puedo cancelar una póliza nueva?
Sí, dentro del plazo de desistimiento de diez días hábiles de la Resolución n.º 77 de 2025, con resolución y reembolso sin penalización si no se prestó ningún servicio de seguro en ese plazo. El asegurador puede deducir los gastos de emisión justificados que se fijaron y comunicaron antes de la firma. Después se aplica un reembolso proporcional si la póliza no fija condiciones.
¿Cuánto tiene el asegurador para decidir mi siniestro?
Un mes desde un expediente completo según el artículo 8 de la Resolución n.º 77, con decisión escrita que motive cualquier rechazo.
¿Dónde me quejo si rechaza o se retrasa?
Primero ante la unidad de quejas del asegurador y luego ante el comité de protección del cliente y resolución de disputas de la FRA según el artículo 14 de la Resolución n.º 77 de 2025, que decide en treinta días desde una presentación completa.
¿Asesoran en disputas de seguros y revisión de pólizas en Egipto?
Sí. Revisamos pólizas, asesoramos sobre siniestros y fechas de prescripción, actuamos en quejas ante la FRA y preparamos arbitrajes y procedimientos ante el tribunal económico. Le pedimos que nos contacte a través de nuestra página de contacto para tratar su caso.