Il diritto assicurativo egiziano è cambiato l'11 luglio 2024. La legge n. 155 del 2024, che promulga la legge unificata sulle assicurazioni, è stata pubblicata nella Gazzetta Ufficiale il 10 luglio 2024 ed è entrata in vigore il giorno successivo. Ha sostituito la legge n. 10 del 1981 sulla vigilanza assicurativa e la legge sull'assicurazione auto obbligatoria e ha tolto dal codice civile le regole sul contratto di assicurazione. L'Autorità di regolamentazione finanziaria (Financial Regulatory Authority, FRA) autorizza e vigila ora il settore, e la sua Decisione n. 77 del 2025 aggiunge regole dettagliate su informativa, sinistri e reclami. Questo articolo spiega che cosa dovrebbero verificare assicurati, richiedenti e imprese.
La legge unificata e la sua entrata in vigore (legge di promulgazione, articoli 1, 2, 4, 7 e 8)
La legge n. 155 del 2024 è stata emanata il 9 luglio 2024 e pubblicata nella Gazzetta Ufficiale n. 27 bis (c) il 10 luglio 2024. Ai sensi dell'articolo 8 della legge di promulgazione, si applica dal giorno successivo alla pubblicazione, cioè dall'11 luglio 2024. L'articolo 1 attribuisce alla sola FRA autorizzazione e vigilanza. L'articolo 2 abroga la legge n. 54 del 1975, la legge n. 10 del 1981, la legge n. 72 del 2007 e gli articoli da 747 a 771 del codice civile, così le regole del contratto stanno ora nella stessa legge unificata.
L'articolo 6 della legge di promulgazione richiede che gli assicuratori siano società per azioni egiziane. Ai sensi dell'articolo 7 le società esistenti avevano un anno per adeguarsi, prorogabile dal consiglio della FRA fino a tre anni dall'entrata in vigore. La Decisione n. 102 del 2025 della FRA ha concesso un ulteriore anno dall'11 luglio 2025. Non abbiamo potuto verificare alcuna proroga successiva, e il limite massimo dell'articolo 7 è il 10 luglio 2027. Il nostro consiglio costante è di confermare presso la FRA la posizione autorizzativa attuale dell'assicuratore prima di fare affidamento su una polizza.
Chi può vendere assicurazioni in Egitto (articoli 3, 152, 157, 206, 215 e 216)
L'articolo 152 richiede un'autorizzazione della FRA per l'attività assicurativa, e l'articolo 3 descrive la struttura del settore. Ai sensi dell'articolo 206 la copertura di beni situati in Egitto o di responsabilità sorte in Egitto può essere acquistata direttamente solo da società autorizzate, salvo diversa autorizzazione della FRA. L'articolo 157 impone alla FRA di decidere sulla domanda di autorizzazione entro trenta giorni. Un contratto concluso prima dell'autorizzazione è nullo, ma l'assicurato può farlo valere salvo mala fede.
Il rischio penale è reale. L'articolo 215 punisce l'attività assicurativa non autorizzata con la reclusione e una multa da 50.000 a 500.000 EGP, o pari al guadagno realizzato se superiore, o una delle due pene. L'articolo 216 punisce con una multa tra gli stessi importi chi agisce come rappresentante o intermediario di un assicuratore senza licenza. Per l'acquirente il punto pratico è semplice: verificare prima di pagare che assicuratore, intermediario e prodotto siano autorizzati, perché una polizza venduta fuori dal perimetro dell'autorizzazione è il primo punto da cui parte una controversia.
Regole del contratto nella legge unificata (articoli da 4 a 8)
L'articolo 4 richiede l'interesse assicurabile, quindi una polizza su un bene o su una vita senza interesse non regge. L'articolo 5 dichiara nulle alcune clausole: la decadenza per violazione di legge, salvo che la violazione sia un crimine, un delitto doloso o una frode; la decadenza per denuncia tardiva se il ritardo aveva una scusa e non ha causato un cambiamento rilevante; le condizioni di nullità o decadenza non stampate in modo evidente; le clausole arbitrarie.
L'articolo 6 fissa una prescrizione di tre anni per le azioni derivanti dal contratto di assicurazione, con eccezioni per l'occultamento di fatti rilevanti da parte dell'assicurato e per il giorno in cui gli interessati hanno saputo dell'evento. L'articolo 7 rende il capitolo inderogabile a favore dell'assicurato o del beneficiario, e l'articolo 8 limita l'indennizzo alla somma assicurata. Annotiamo in agenda la data dei tre anni appena un evento è denunciato. Quando esaminiamo una polizza leggiamo l'articolo 5 insieme alle condizioni stampate, perché una clausola di decadenza non evidenziata non è efficace, e registriamo la data di invio di ogni comunicazione.
Assicurazione incendio e sui beni (articoli da 25 a 30)
L'articolo 25 definisce l'ambito della copertura incendio, compresi gli oggetti andati perduti durante l'incendio. L'articolo 26 tratta il vizio proprio, e l'articolo 27 copre la perdita dovuta a colpa non intenzionale dell'assicurato e a forza maggiore, mentre la perdita intenzionale o fraudolenta è esclusa. Ai sensi dell'articolo 28 l'assicuratore risponde dei danni causati dalle persone di cui l'assicurato è responsabile, qualunque sia il tipo o l'entità della loro colpa, salvo che l'assicurato abbia contribuito al danno, per cui contano le clausole su dipendenti, inquilini e appaltatori.
L'articolo 29 tutela i diritti di pegno e ipoteca, richiede il consenso del creditore nei casi previsti e tratta il pignoramento dell'indennizzo. L'articolo 30 surroga l'assicuratore, nei limiti dell'indennizzo pagato, nei diritti dell'assicurato verso chi ha causato il danno, salvo che sia un parente o affine convivente con l'assicurato o una persona di cui l'assicurato è responsabile. Il fascicolo del sinistro deve quindi preservare ogni rivalsa ed evitare qualsiasi quietanza firmata con un terzo.
Assicurazione vita (articoli da 13 a 24)
L'articolo 13 rende dovuta la somma vita senza prova del danno. L'articolo 14 disciplina il suicidio: l'assicuratore è liberato ma paga la quota della riserva matematica; la copertura è piena se l'assicurato era affetto da malattia mentale, e la clausola che copre il suicidio volontario vale solo dopo due anni dal contratto. L'articolo 15 tratta l'omicidio doloso, l'articolo 16 i beneficiari.
L'articolo 17 consente il recesso con comunicazione scritta. L'articolo 20 consente il riscatto dopo almeno tre premi annuali, e l'articolo 21 richiede che le condizioni di riduzione e riscatto siano nella polizza. L'articolo 22 tratta l'errore sull'età, l'articolo 23 esclude la surrogazione nell'assicurazione vita e l'articolo 24 richiede, per assicurare la vita altrui, il previo consenso scritto di quella persona.
Assicurazione auto obbligatoria (articoli da 40 a 61 e 219)
L'articolo 40 copre morte, lesioni personali con invalidità e danni materiali ai terzi, ma non i danni al veicolo assicurato. L'articolo 41 ammette le carte assicurative unificate arabe. L'articolo 42 impone al proprietario di assicurare all'immatricolazione o al rinnovo, l'articolo 43 incanala la copertura attraverso il pool e l'articolo 45 la fa valere per il periodo di immatricolazione più il termine di grazia del rinnovo. L'articolo 47 fissa 100.000 EGP per morte o invalidità permanente totale, con l'invalidità parziale pagata proporzionalmente, e al massimo 20.000 EGP per danni materiali. Il consiglio può innalzare i limiti fino al 50% con le approvazioni richieste. Il Pool egiziano dell'assicurazione obbligatoria indica che il limite precedente era 40.000 EGP secondo la legge n. 72 del 2007.
Il pagamento è dovuto entro trenta giorni da comunicazione e documenti, senza sentenza (articolo 47). Ai sensi dell'articolo 48 il danneggiato il cui danno supera la somma assicurata può agire contro il responsabile per il resto. L'articolo 49 richiede per un mandatario una procura speciale autenticata, e l'articolo 51 impone all'assicurato di avvisare il pool entro quindici giorni. L'articolo 52 tratta il concorso di colpa, l'articolo 53 la morte o l'invalidità totale entro un anno e l'articolo 54 consente il cumulo con polizze volontarie. Gli articoli 55 e 56 regolano la rivalsa, e l'articolo 61 consente al fondo governativo di pagare per un veicolo non identificato, un veicolo non assicurato o esente e l'insolvenza dell'assicuratore. L'articolo 219 punisce la violazione dell'articolo 42 con 10.000-50.000 EGP, quella dell'articolo 51 con 1.000-5.000 EGP e quella degli articoli 43, 47, 49 e altri con una multa da 50.000 EGP a un milione.
Takaful, polizze elettroniche e nuove assicurazioni obbligatorie (articoli 36, 37, 39, da 193 a 197, 199 e 200)
L'articolo 36 impedisce di combinare il takaful con altre formule in un unico prodotto, e gli articoli da 193 a 197 disciplinano l'attività takaful. L'articolo 37 introduce la microassicurazione. L'articolo 199 consente polizze tipo elettroniche, e l'articolo 200 richiede un sito autorizzato con informativa adeguata nella vendita online, quindi chi acquista su una piattaforma deve cercare l'autorizzazione e le condizioni complete.
L'articolo 39 consente al consiglio di proporre nuove assicurazioni obbligatorie, che il Consiglio dei ministri emana con decisione, inclusa la responsabilità professionale come condizione di autorizzazione per certe professioni. Le imprese delle professioni regolate dovrebbero verificare prima del prossimo rinnovo se una decisione richieda ormai una copertura.
Tutela degli assicurati (articoli 178, 201, 204 e 205; Decisione n. 77 del 2025 della FRA, articoli 2 e 3)
L'articolo 178 dà agli assicurati e ai beneficiari un privilegio sui fondi accantonati ai sensi degli articoli 174 e 175, non sulle attività dell'assicuratore in generale, con grado successivo al privilegio dell'articolo 1141, lettera a, del codice civile. L'articolo 201 consente alla FRA di adottare misure di protezione, l'articolo 204 di revocare l'autorizzazione per persistente trascuratezza nel pagare sinistri dovuti o per ripetute contestazioni ingiustificate di sinistri seri, e l'articolo 205 di fermare l'attività non autorizzata.
La Decisione n. 77 del 2025 è stata pubblicata in Al-Waqa'i Al-Misriyya n. 139 (supplemento) il 25 giugno 2025 ed è entrata in vigore il giorno dopo. Gli articoli 2 e 3 richiedono informativa chiara prima della vendita, un periodo di ripensamento di dieci giorni lavorativi con recesso e rimborso senza penali se in quel periodo non è stato prestato alcun servizio assicurativo (si possono dedurre i costi di emissione giustificati, fissati e comunicati prima della firma), consenso scritto alle modifiche, rimborso pro rata in caso di recesso se la polizza tace, l'offerta del centro arbitrale egiziano nella polizza e la consegna immediata dei documenti. I dati dei clienti restano riservati.
Gestione dei sinistri secondo la Decisione n. 77 del 2025 (articolo 8)
Secondo l'articolo 8 l'assicurato denuncia e chiede il pagamento entro dieci giorni lavorativi dall'evento o dalla conoscenza, salvo altro termine fissato dalla polizza. I periti depositano la relazione finale entro trenta giorni dalla richiesta, salvo che le circostanze richiedano altrimenti. L'assicuratore deve decidere entro un mese da un fascicolo completo, e la decisione deve essere scritta: accettazione, oppure rifiuto parziale o totale motivato.
Quando paga, l'assicuratore deve spiegare come ha calcolato la liquidazione. Consigliamo di inviare un fascicolo completo con ricevuta datata, perché il termine di un mese decorre dalla completezza. La denuncia entro dieci giorni lavorativi toglie anche l'argomento più semplice a una difesa fondata sulla denuncia tardiva, benché l'articolo 5 della legge unificata già limiti la decadenza quando il ritardo aveva una scusa.
Reclami e ricorsi (Decisione n. 77 del 2025, articoli 14 e da 33 a 36; legge, articolo 214)
Ogni assicuratore deve gestire un ufficio reclami, e la polizza deve contenere una clausola sui reclami (articolo 34). Le regole devono prevedere una decisione entro dieci giorni lavorativi, prorogabile (articolo 33), e il reclamante deve essere informato dell'esito dell'esame entro cinque giorni lavorativi dalla presentazione del reclamo, e più rapidamente nei casi urgenti (articolo 35). Ai sensi dell'articolo 36 il reclamante può opporsi entro dieci giorni lavorativi e l'assicuratore deve dare risposta finale entro dieci giorni lavorativi. Sui reclami non si pagano spese.
Se la risposta finale dell'assicuratore non soddisfa, l'articolo 14 della Decisione n. 77 del 2025 rinvia la controversia al comitato per la tutela dei clienti e la risoluzione delle controversie della FRA, che decide entro trenta giorni da un deposito completo, e la sua decisione diventa definitiva una volta accettata da entrambe le parti. Contro una decisione amministrativa della FRA l'articolo 214 prevede un comitato per i ricorsi. Il ricorso si deposita entro trenta giorni dalla decisione o dalla fine del termine per emanarla, e il comitato decide entro trenta giorni dal ricevimento dei documenti completi. La sua decisione è definitiva e vincolante, e la causa non è ammissibile prima che il comitato sia stato adito e abbia deciso. Il deposito del ricorso sospende i termini di decadenza, prescrizione o proposizione dell'azione fino alla fine del termine per la decisione. Ciò vale per un ricorso contro una decisione della FRA, non per un reclamo all'assicuratore. La tassa è fissata con decisione del presidente della FRA e non può superare 20.000 EGP. È rimborsata entro trenta giorni al massimo da una decisione che annulla quella della FRA.
Giurisdizione, arbitrato e sanzioni (legge di promulgazione, articolo 4; articoli 6 e da 215 a 221)
L'articolo 4 della legge di promulgazione attribuisce la competenza ai tribunali economici, salve le materie riservate al Consiglio di Stato. Le parti possono convenire un arbitrato volontario presso il centro arbitrale egiziano, e la Decisione n. 77 obbliga gli assicuratori a offrirlo. Per quanto abbiamo potuto verificare, il termine triennale dell'articolo 6 continua a decorrere durante un reclamo, per cui non si deve presumere che un semplice reclamo conservi il termine per agire.
Le sanzioni sono negli articoli da 215 a 221. L'articolo 216 punisce la rappresentanza non autorizzata, l'articolo 217 prevede multe da uno a due milioni di EGP per violazione del segreto e l'articolo 220 fissa un minimo di due anni di reclusione e una multa, o una delle due pene, per chi ottiene un vantaggio personale (per sé, il coniuge o i figli) mediante fatti deliberatamente falsi nelle segnalazioni, una violazione deliberata o grave delle regole professionali o l'omissione deliberata di fatti rilevanti. Gli stessi atti commessi per negligenza ricadono in un comma separato e più lieve. Queste norme contano nei sinistri sensibili alla frode, dove una falsa dichiarazione può trasformare una lite civile in una penale.
Che cosa verifichiamo in una polizza, un rinnovo o un sinistro in Egitto
Partiamo dall'autorizzazione dell'assicuratore ai sensi degli articoli 152 e 206 e dalla sua situazione di adeguamento ai sensi dell'articolo 7 della legge di promulgazione. Leggiamo la polizza alla luce degli articoli da 4 a 8, controlliamo le clausole su reclami e arbitrato richieste dalla Decisione n. 77 e l'evidenza delle clausole di decadenza. In un sinistro ricostruiamo la cronologia, annotiamo i dieci giorni lavorativi di denuncia, il mese di decisione e i tre anni, e scegliamo tra ufficio reclami dell'assicuratore, FRA, arbitrato e tribunale economico.
Si veda anche: la nostra guida alla costituzione in Egitto, la nostra guida al diritto del lavoro in Egitto e la nostra pratica di diritto commerciale e societario.
Domande frequenti
Posso assicurare beni in Egitto presso un assicuratore estero non autorizzato?
Non in sicurezza. L'articolo 206 della legge n. 155 del 2024 ammette la copertura diretta di beni o responsabilità in Egitto solo da società autorizzate, salvo diversa autorizzazione della FRA, e l'articolo 215 punisce l'attività assicurativa non autorizzata con la reclusione e una multa, e l'articolo 216 punisce con una multa la rappresentanza non autorizzata.
Entro quanto posso agire in giudizio contro l'assicuratore?
Tre anni ai sensi dell'articolo 6, con eccezioni per l'occultamento e per il giorno in cui gli interessati hanno saputo dell'evento. L'articolo 7 rende la regola inderogabile a favore dell'assicurato, quindi la polizza non può abbreviare il termine.
Quanto paga l'assicurazione auto obbligatoria?
Secondo l'articolo 47, 100.000 EGP per morte o invalidità permanente totale, in proporzione per quella parziale, e fino a 20.000 EGP per danni materiali ai terzi, pagati entro trenta giorni da comunicazione e documenti senza sentenza.
Una clausola sulla denuncia tardiva è opponibile?
Non se il ritardo aveva una scusa e non ha causato un cambiamento rilevante. L'articolo 5 annulla allora la decadenza, e la Decisione n. 77 fissa dieci giorni lavorativi per la denuncia salvo altro termine nella polizza.
Posso recedere da una polizza nuova?
Sì, entro il periodo di ripensamento di dieci giorni lavorativi della Decisione n. 77 del 2025, con recesso e rimborso senza penali se in quel periodo non è stato prestato alcun servizio assicurativo. L'assicuratore può dedurre i costi di emissione giustificati, fissati e comunicati prima della Sua firma. Dopo si applica un rimborso pro rata se la polizza non fissa condizioni.
Di quanto tempo dispone l'assicuratore per decidere il mio sinistro?
Di un mese da un fascicolo completo ai sensi dell'articolo 8 della Decisione n. 77, con decisione scritta che motivi ogni rifiuto.
Dove presento reclamo in caso di rifiuto o ritardo?
Prima all'ufficio reclami dell'assicuratore, poi al comitato per la tutela dei clienti e la risoluzione delle controversie della FRA ai sensi dell'articolo 14 della Decisione n. 77 del 2025, che decide entro trenta giorni da un deposito completo.
Assistete nelle controversie assicurative e nell'esame delle polizze in Egitto?
Sì. Esaminiamo polizze, assistiamo su sinistri e date di prescrizione, interveniamo nei reclami alla FRA e prepariamo arbitrati e giudizi davanti al tribunale economico. La invitiamo a contattarci tramite la nostra pagina dei contatti per discutere il Suo caso.