埃及保险法在2024年7月11日发生了变化。颁布《统一保险法》的2024年第155号法律于2024年7月10日在官方公报公布，次日生效。它取代了1981年第10号《保险监督法》和机动车强制保险法，并把保险合同规则从《民法典》中移出。金融监管局（Financial Regulatory Authority，简称FRA）现在负责该行业的许可和监管，其2025年第77号决定又增加了关于信息披露、理赔和投诉的详细规则。本文说明投保人、索赔人和企业应当核对哪些事项，并把每条规则对应到具体条文。
统一保险法及其生效（颁布法第1条、第2条、第4条、第7条、第8条）
2024年第155号法律于2024年7月9日签发，2024年7月10日刊登于官方公报第27期增刊（丙）。依颁布法第8条，自公布次日起施行，即2024年7月11日。第1条赋予金融监管局独占的许可和监管权。第2条废止1975年第54号法律、1981年第10号法律、2007年第72号法律以及《民法典》第747条至第771条，因此合同规则现在就在统一保险法本身之中。
颁布法第6条要求保险人必须是埃及股份公司。依第7条，现有公司有一年时间调整，监管局董事会可延长，最长自施行起三年。监管局2025年第102号决定自2025年7月11日起再给予一年。我们无法核实之后是否另有延期，第7条的最后期限是2027年7月10日。我们一贯的建议是：在依赖某份保单之前，先向监管局确认该保险人当前的许可状况。
谁可以在埃及销售保险（第3条、第152条、第157条、第206条、第215条、第216条）
第152条要求经营保险业务须取得监管局许可，第3条规定行业结构。依第206条，位于埃及的财产或产生于埃及的责任，只能直接向持牌公司投保，监管局另有许可的除外。第157条要求监管局在三十日内对许可申请作出决定。许可前订立的合同无效，但被保险人可以援引该合同，除非其存在恶意。
刑事风险是现实的。第215条对无证经营保险处以监禁并处5万至50万埃及镑罚款（所得收益更高时以该收益为准），或单处其中一项处罚。第216条对未经许可担任保险人的代表或中介处以上述金额范围的罚款。对买方而言，要点很简单：付款前先确认保险人、中介和产品都已获许可，因为在许可范围之外出售的保单，往往是争议最先出现的地方。
统一保险法中的合同规则（第4条至第8条）
第4条要求具有可保利益，对没有可保利益的财产或生命所投的保险不成立。第5条使某些条款无效，包括：因违反法律而丧失权利的条款，除非违法行为是重罪、故意轻罪或欺诈；因迟延通知而丧失权利的条款，如果迟延有理由且未造成重大变化；未以醒目方式印刷的无效或丧失权利条件；以及任意性条款。
第6条对源自保险合同的请求规定三年时效，并设有例外：被保险人隐瞒重要事实的情形，以及利害关系人得知事件之日。第7条使本章规定对被保险人或受益人而言具有强制性，第8条把赔偿限定在保险金额以内。事件一经报告，我们就把三年的日期记入日程。我们审查保单时，会把第5条与保单的印刷条款逐条对照阅读，因为印刷不醒目的丧失权利条款不具效力，并记录每份通知的发送日期。
火灾与财产保险（第25条至第30条）
第25条界定火灾保险的范围，包括火灾期间丢失的物品。第26条规定固有缺陷，第27条涵盖被保险人非故意过失和不可抗力造成的损失，而故意或欺诈造成的损失除外。依第28条，保险人对被保险人应负责的人员所造成的损害承担责任，无论其过错的种类或程度如何，但被保险人参与造成该损害的除外，因此保单对雇员、承租人和承包商的措辞很重要。
第29条保护质押和抵押权利，在规定情形下要求债权人同意，并规定了对保险金的扣押。第30条规定，保险人在已支付赔偿金额范围内，代位行使被保险人对造成损害者的请求权；但该人是与被保险人同住的亲属或姻亲，或是被保险人应负责的人员的除外。因此理赔档案必须保全一切追偿权，避免与第三人签署任何免责文件。
人寿保险（第13条至第24条）
第13条规定人寿保险金无需证明损害即应支付。第14条规定自杀：保险人免责，但须支付责任准备金的相应份额；被保险人患有精神疾病的，给予全额保障；承保自愿自杀的条款，自合同订立满两年后才有效。第15条规定故意杀害，第16条规定受益人。
第17条允许以书面通知撤销。第20条允许在至少缴满三个年度保费后退保，第21条要求减额和退保条件必须写入保单。第22条规定年龄误报，第23条排除人寿保险中的代位，第24条要求以他人生命投保时须取得该人事先的书面同意。
机动车强制保险（第40条至第61条、第219条）
第40条涵盖死亡、造成伤残的人身伤害和第三者财产损失，但不包括被保险车辆本身的损失。第41条承认阿拉伯统一保险卡。第42条要求车主在车辆登记或续期时投保，第43条通过共保池承保，第45条规定保障在登记期限及续期宽限期内有效。第47条规定死亡或完全永久伤残赔付10万埃镑，部分伤残按比例赔付，财产损失最高2万埃镑。董事会可在取得必要批准后将限额最多提高50%。埃及强制保险共保池称，此前依2007年第72号法律的限额为4万埃镑。
款项应在收到通知和文件后三十日内支付，无需法院判决（第47条）。依第48条，损失超过保险金额的受害人可就差额起诉侵权人。第49条要求代理人持经认证的特别授权书，第51条要求被保险人在十五日内通知共保池。第52条规定共同过错，第53条规定一年内发生的死亡或完全伤残，第54条允许与自愿保险合并投保。第55条和第56条规定追偿，第61条规定，对身份不明、无保险或豁免的车辆以及保险人无力偿付的情形，由政府基金支付。第219条对违反第42条的处1万至5万埃镑罚款，违反第51条的处1千至5千埃镑罚款，违反第43条、第47条、第49条等的处5万埃镑至100万埃镑罚款。
伊斯兰保险、电子保单与新的强制险种（第36条、第37条、第39条、第193条至第197条、第199条、第200条）
第36条禁止在同一产品中把伊斯兰保险与其他模式合并，第193条至第197条规范伊斯兰保险业务。第37条引入微型保险。第199条允许电子标准保单，第200条要求在线销售保险时使用持牌网站并作适当披露，因此通过平台购买的人应查看许可和完整的保单条款。
第39条允许董事会提议新的强制保险，由内阁以决定颁布，包括把职业责任保险作为某些职业取得执业许可的条件。受监管职业的企业应在下次许可续期前核对是否已有决定要求投保。
投保人保护（第178条、第201条、第204条、第205条；金融监管局2025年第77号决定第2条、第3条）
第178条赋予投保人和受益人对依据第174条和第175条划拨的资金的优先权，而非对保险人全部资产的优先权，其顺位在《民法典》第1141条（甲）规定的优先权之后。第201条允许监管局采取保护措施，第204条允许其在保险人持续怠于支付到期赔款或反复无正当理由地争议严重索赔时取消许可，第205条允许其制止无证经营。
2025年第77号决定于2025年6月25日刊登于《埃及公报》第139期（增刊），次日生效。第2条和第3条要求销售前清晰披露、十个工作日的犹豫期（在此期间未提供保险服务的，可以无罚金终止并退款，但可扣除签约前已确定并披露的合理签单费用）、修改须书面同意、保单对退保没有约定时按比例退费、保单中提供埃及仲裁中心的选项，以及立即交付文件。客户数据须保密。
2025年第77号决定下的理赔处理（第8条）
依第8条，被保险人应在事件发生或得知后十个工作日内通知并索赔，保单另有期限的除外。专家须在索赔后三十日内提交最终报告，但情形需要另行处理的除外。保险人须在材料齐全后一个月内作出决定，且决定必须是书面的：接受，或部分或全部拒绝并说明理由。
保险人赔付时，必须说明和解金额是如何计算的。我们建议客户提交完整材料并取得载明日期的回执，因为一个月的期限自材料齐全起算。十个工作日内通知也消除了最简单的迟延抗辩理由，尽管统一保险法第5条本已限制在迟延有理由时的权利丧失。
投诉与申诉（2025年第77号决定第14条及第33条至第36条；法律第214条）
每家保险人必须设立投诉部门，保单必须载有投诉条款（第34条）。规则必须规定十个工作日内作出决定，可延长（第33条）；投诉人须在提交投诉后五个工作日内获通知审查结果，紧急情形下应更快（第35条）。依第36条，投诉人可在十个工作日内提出异议，保险人须在十个工作日内作出最终答复。投诉不收费。
如果对保险人的最终答复不满，可依2025年第77号决定第14条，将争议提交金融监管局的客户保护与争议解决委员会；委员会在材料齐全后三十日内作出决定，经双方接受后即为终局。针对监管局的行政决定，第214条设立申诉委员会。申诉须在决定作出之日或作出决定的期限届满之日起三十日内提出，委员会须在收到完整材料后三十日内作出决定。其决定为终局并有约束力，未经委员会处理并作出决定，诉讼不予受理。提出申诉使权利失效期间、诉讼时效或起诉期间暂停计算，直至作出决定的期限届满。这适用于针对监管局决定的申诉，而非向保险人提出的投诉。费用由监管局主席决定，不得超过2万埃及镑；监管局决定被撤销的，应在撤销决定作出后最多三十日内退费。
管辖、仲裁与处罚（颁布法第4条；第6条、第215条至第221条）
颁布法第4条把管辖权交给经济法院，国务委员会专属事项除外。当事人可约定通过埃及仲裁中心进行自愿仲裁，第77号决定要求保险人提供该选项。据我们所查，第6条的三年时效在投诉期间仍在计算，因此不应假定普通投诉能够保全起诉期限。
处罚见第215条至第221条。第216条处罚无证代理，第217条对违反保密义务处100万至200万埃及镑罚款。第220条规定，为本人、配偶或子女谋取个人利益，通过在报告中故意陈述虚假事实、故意或严重违反职业规则，或故意遗漏重要事实的，处至少两年监禁并处罚款，或单处其中一项处罚。因过失实施相同行为的，适用另一款较轻的处罚。这些规定对易涉欺诈的索赔十分重要，因为一句不实陈述可能把民事争议变成刑事案件。
我们审查埃及保险单、续保或索赔时看什么
我们先依第152条和第206条核对保险人的许可，并依颁布法第7条核对其合规调整状况。我们对照第4条至第8条阅读保单，检查第77号决定要求的投诉和仲裁条款，以及丧失权利条款是否醒目。处理索赔时，我们梳理时间线，把十个工作日的通知期、一个月的决定期和三年时效记入日程，并在保险人投诉部门、监管局、仲裁和经济法院之间作出选择。
另请参阅：我们的埃及公司设立指南和我们的埃及劳动法指南，以及我们的公司与商事业务。
常见问题
可以向无牌的外国保险人为埃及的财产投保吗？
并不稳妥。2024年第155号法律第206条只允许向持牌公司直接投保埃及的财产或责任，监管局另有许可的除外；第215条对无证经营保险处以监禁和罚款，第216条对无证代理处以罚款。
我有多长时间起诉保险人？
依第6条为三年，对隐瞒以及利害关系人得知事件之日设有例外。第7条使该规则对被保险人具有强制性，因此保单不能缩短时效。
强制机动车保险赔多少？
依第47条，死亡或完全永久伤残赔10万埃镑，部分伤残按比例赔付，第三者财产损失最高赔2万埃镑，在通知和文件齐备后三十日内支付，无需法院判决。
迟延通知条款有效吗？
如果迟延有理由且未造成重大变化，则无效。第5条在这种情况下使因迟延通知而丧失权利的条款无效，第77号决定规定通知期限为十个工作日，保单另有期限的除外。
我可以取消新保单吗？
可以，在2025年第77号决定规定的十个工作日犹豫期内，如该期间未提供保险服务，可以无罚金终止并退款。保险人可扣除签约前已确定并披露的合理签单费用。此后，保单没有约定条件的，按比例退费。
保险人有多长时间对我的索赔作出决定？
依第77号决定第8条，自材料齐全起一个月，须作出书面决定，拒绝的须说明理由。
保险人拒赔或拖延，我向谁投诉？
先向保险人的投诉部门投诉；对最终答复不满的，依2025年第77号决定第14条向金融监管局的客户保护与争议解决委员会投诉，委员会在材料齐全后三十日内作出决定。
你们提供埃及保险争议和保单审查方面的咨询吗？
提供。我们审查保单，就索赔和时效日期提供意见，代理监管局投诉，并准备仲裁和经济法院程序。请通过我们的联系页面与我们联系，讨论您的情况。