Le droit égyptien de l'assurance a changé le 11 juillet 2024. La loi n° 155 de 2024 promulguant la loi unifiée sur l'assurance a été publiée au Journal officiel le 10 juillet 2024 et est entrée en vigueur le lendemain. Elle a remplacé la loi n° 10 de 1981 sur le contrôle de l'assurance et la loi sur l'assurance automobile obligatoire, et a sorti les règles du contrat d'assurance du Code civil. L'Autorité de régulation financière (Financial Regulatory Authority, FRA) agrée et contrôle désormais le secteur, et sa décision n° 77 de 2025 ajoute des règles détaillées sur l'information, les sinistres et les plaintes. Cet article explique ce que les assurés, les réclamants et les entreprises doivent vérifier.
La loi unifiée et son entrée en vigueur (loi de promulgation, articles 1, 2, 4, 7 et 8)
La loi n° 155 de 2024 a été promulguée le 9 juillet 2024 et publiée au Journal officiel n° 27 bis (c) le 10 juillet 2024. Selon l'article 8 de la loi de promulgation, elle s'applique dès le lendemain de la publication, soit le 11 juillet 2024. L'article 1 confère à la FRA seule l'agrément et le contrôle. L'article 2 abroge la loi n° 54 de 1975, la loi n° 10 de 1981, la loi n° 72 de 2007 et les articles 747 à 771 du Code civil, de sorte que les règles du contrat figurent désormais dans la loi unifiée elle-même.
L'article 6 de la loi de promulgation exige que les assureurs soient des sociétés anonymes égyptiennes. Selon l'article 7, les sociétés existantes disposaient d'un an pour se conformer, prorogeable par le conseil de la FRA jusqu'à trois ans à compter de l'entrée en vigueur. La décision n° 102 de 2025 de la FRA a accordé une année de plus à compter du 11 juillet 2025. Nous n'avons pu vérifier aucune prorogation ultérieure, et la limite de l'article 7 est le 10 juillet 2027. Notre conseil constant : confirmer auprès de la FRA la situation d'agrément actuelle de l'assureur avant de se fier à une police.
Qui peut vendre de l'assurance en Égypte (articles 3, 152, 157, 206, 215 et 216)
L'article 152 exige un agrément de la FRA pour l'activité d'assurance, et l'article 3 décrit la structure du secteur. Selon l'article 206, la couverture de biens situés en Égypte ou de responsabilités nées en Égypte ne peut être souscrite directement qu'auprès de sociétés agréées, sauf autorisation contraire de la FRA. L'article 157 impose à la FRA de statuer sur une demande d'agrément dans les trente jours. Un contrat conclu avant l'agrément est nul, mais l'assuré peut s'en prévaloir sauf mauvaise foi.
Le risque pénal est réel. L'article 215 punit l'activité d'assurance non agréée d'un emprisonnement et d'une amende de 50 000 à 500 000 EGP, ou du gain réalisé s'il est supérieur, ou de l'une de ces deux peines. L'article 216 sanctionne d'une amende, entre les mêmes montants, le fait d'agir comme représentant ou intermédiaire d'un assureur sans agrément. Pour l'acheteur, le point pratique est simple : vérifier avant de payer que l'assureur, l'intermédiaire et le produit sont agréés, car une police vendue hors du périmètre de l'agrément est le premier point d'attaque d'un litige.
Règles du contrat dans la loi unifiée (articles 4 à 8)
L'article 4 exige un intérêt d'assurance, de sorte qu'une police sur un bien ou une vie sans intérêt ne tient pas. L'article 5 frappe de nullité certaines clauses : la déchéance pour violation de la loi, sauf si la violation est un crime, un délit intentionnel ou une fraude ; la déchéance pour déclaration tardive si le retard avait une excuse et n'a causé aucun changement important ; les conditions de nullité ou de déchéance non imprimées de manière apparente ; les clauses arbitraires.
L'article 6 fixe une prescription de trois ans pour les actions nées du contrat d'assurance, avec des exceptions en cas de dissimulation de faits importants par l'assuré et pour le jour où les intéressés ont connu l'événement. L'article 7 rend le chapitre impératif en faveur de l'assuré ou du bénéficiaire, et l'article 8 plafonne l'indemnité à la somme assurée. Nous inscrivons à l'agenda la date des trois ans dès qu'un événement est déclaré. Lorsque nous examinons une police, nous lisons l'article 5 avec les conditions imprimées, car une clause de déchéance qui n'est pas apparente est sans effet, et nous consignons la date d'envoi de chaque notification.
Assurance incendie et de biens (articles 25 à 30)
L'article 25 définit l'étendue de la garantie incendie, y compris les objets perdus pendant un incendie. L'article 26 traite du vice propre, et l'article 27 couvre les pertes dues à la faute non intentionnelle de l'assuré et à la force majeure, tandis que la perte intentionnelle ou frauduleuse est exclue. Selon l'article 28, l'assureur répond du dommage causé par les personnes dont l'assuré est responsable, quels que soient la nature ou le degré de leur faute, sauf si l'assuré a contribué au dommage, d'où l'importance des clauses sur les employés, locataires et entrepreneurs.
L'article 29 protège les droits de gage et d'hypothèque, exige le consentement du créancier dans les cas prévus et traite de la saisie de l'indemnité. L'article 30 subroge l'assureur, à concurrence de l'indemnité versée, dans les droits de l'assuré contre la personne qui a causé le dommage, sauf si elle est un parent ou un allié de l'assuré vivant avec lui, ou une personne dont l'assuré est responsable. Le dossier de sinistre doit donc préserver tous les recours et éviter toute quittance signée avec un tiers.
Assurance vie (articles 13 à 24)
L'article 13 rend le capital vie exigible sans preuve de dommage. L'article 14 traite du suicide : l'assureur est libéré mais verse la part de la réserve mathématique ; la garantie est entière si l'assuré était atteint de maladie mentale, et la clause couvrant le suicide volontaire n'est valable qu'après deux ans depuis le contrat. L'article 15 traite du meurtre intentionnel, l'article 16 des bénéficiaires.
L'article 17 permet la renonciation par notification écrite. L'article 20 permet le rachat après au moins trois primes annuelles, et l'article 21 exige que les conditions de réduction et de rachat figurent dans la police. L'article 22 traite de l'erreur sur l'âge, l'article 23 exclut la subrogation en assurance vie, et l'article 24 exige, pour une assurance sur la vie d'autrui, le consentement écrit préalable de cette personne.
Assurance automobile obligatoire (articles 40 à 61 et 219)
L'article 40 couvre le décès, les blessures corporelles causant une invalidité et les dommages matériels aux tiers, mais non les dommages au véhicule assuré. L'article 41 admet les cartes d'assurance unifiées arabes. L'article 42 impose au propriétaire d'assurer lors de l'immatriculation ou du renouvellement, l'article 43 fait passer la couverture par le pool, et l'article 45 la fait courir pour la durée de l'immatriculation plus le délai de grâce du renouvellement. L'article 47 fixe 100 000 EGP pour le décès ou l'invalidité permanente totale, l'invalidité partielle étant payée proportionnellement, et au plus 20 000 EGP pour les dommages matériels. Le conseil peut relever ces plafonds jusqu'à 50 % avec les approbations requises. Le Pool égyptien de l'assurance obligatoire indique que l'ancien plafond était de 40 000 EGP sous la loi n° 72 de 2007.
Le paiement est dû dans les trente jours de la notification et des pièces, sans jugement (article 47). Selon l'article 48, la victime dont le dommage dépasse la somme assurée peut poursuivre l'auteur pour le solde. L'article 49 exige pour un mandataire une procuration spéciale authentifiée, et l'article 51 impose à l'assuré d'aviser le pool dans les quinze jours. L'article 52 traite de la faute commune, l'article 53 du décès ou de l'invalidité totale survenant dans l'année, et l'article 54 autorise le cumul avec des polices volontaires. Les articles 55 et 56 régissent le recours, et l'article 61 fait payer le fonds public pour un véhicule non identifié, non assuré ou exempté et en cas d'insolvabilité de l'assureur. L'article 219 punit la violation de l'article 42 de 10 000 à 50 000 EGP, celle de l'article 51 de 1 000 à 5 000 EGP, et celle des articles 43, 47, 49 et d'autres de 50 000 EGP à un million.
Takaful, polices électroniques et nouvelles assurances obligatoires (articles 36, 37, 39, 193 à 197, 199 et 200)
L'article 36 interdit de combiner le takaful avec d'autres formules dans un même produit, et les articles 193 à 197 régissent l'activité de takaful. L'article 37 introduit la micro-assurance. L'article 199 autorise les polices types électroniques, et l'article 200 exige un site agréé avec information adéquate pour la vente en ligne : l'acheteur sur une plateforme doit donc chercher l'agrément et les conditions complètes.
L'article 39 permet au conseil de proposer de nouvelles assurances obligatoires, que le Conseil des ministres institue par décision, y compris la responsabilité professionnelle comme condition d'agrément de certaines professions. Les entreprises des professions réglementées doivent vérifier avant leur prochain renouvellement si une décision impose désormais une couverture.
Protection des assurés (articles 178, 201, 204 et 205 ; décision n° 77 de 2025 de la FRA, articles 2 et 3)
L'article 178 donne aux assurés et aux bénéficiaires un privilège sur les fonds affectés en vertu des articles 174 et 175, et non sur l'ensemble des actifs de l'assureur, de rang postérieur au privilège de l'article 1141, point a, du Code civil. L'article 201 permet à la FRA de prendre des mesures de protection, l'article 204 de retirer l'agrément en cas de négligence persistante à payer des sinistres dus ou de contestations injustifiées répétées de sinistres sérieux, et l'article 205 de faire cesser l'activité non agréée.
La décision n° 77 de 2025 a été publiée au Journal Al-Waqa'i Al-Misriyya n° 139 (supplément) le 25 juin 2025 et est entrée en vigueur le lendemain. Les articles 2 et 3 exigent une information claire avant la vente, un délai de rétractation de dix jours ouvrables avec résiliation et remboursement sans pénalité si aucun service d'assurance n'a été fourni pendant ce délai (les frais d'émission justifiés, fixés et communiqués avant la signature, peuvent être déduits), le consentement écrit aux modifications, un remboursement au prorata en cas de résiliation si la police est muette, l'offre du centre d'arbitrage égyptien dans la police et la remise immédiate des documents. Les données des clients restent confidentielles.
Traitement des sinistres selon la décision n° 77 de 2025 (article 8)
Selon l'article 8, l'assuré déclare et réclame dans les dix jours ouvrables de l'événement ou de sa connaissance, sauf autre délai fixé par la police. Les experts remettent leur rapport final dans les trente jours de la réclamation, sauf si les circonstances exigent autrement. L'assureur doit décider dans le mois suivant un dossier complet, et sa décision doit être écrite : acceptation, ou rejet partiel ou total motivé.
Lorsqu'il paie, l'assureur doit expliquer comment le règlement a été calculé. Nous conseillons d'envoyer un dossier complet avec accusé de réception daté, car le délai d'un mois court à partir de la complétude. Une déclaration faite dans les dix jours ouvrables ôte aussi l'argument le plus simple du retard, même si l'article 5 de la loi unifiée limite déjà la déchéance quand le retard avait une excuse.
Plaintes et recours (décision n° 77 de 2025, articles 14 et 33 à 36 ; loi, article 214)
Chaque assureur doit tenir un service des plaintes, et la police doit contenir une clause de plainte (article 34). Les règles doivent prévoir une décision dans les dix jours ouvrables, prorogeable (article 33), et le plaignant doit être informé du résultat de l'examen dans les cinq jours ouvrables suivant le dépôt de la plainte, et plus vite en cas d'urgence (article 35). Selon l'article 36, le plaignant peut s'opposer dans les dix jours ouvrables et l'assureur doit répondre définitivement dans les dix jours ouvrables. Aucun frais n'est perçu sur les plaintes.
Si la réponse finale de l'assureur ne satisfait pas, l'article 14 de la décision n° 77 de 2025 renvoie le litige au comité de protection des clients et de règlement des litiges de la FRA, qui statue dans les trente jours d'un dossier complet, sa décision devenant définitive dès son acceptation par les deux parties. Contre une décision administrative de la FRA, l'article 214 prévoit un comité de recours. Le recours est déposé dans les trente jours de la décision ou de la fin du délai prévu pour la rendre, et le comité statue dans les trente jours de la réception des documents complets. Sa décision est définitive et obligatoire, et une action en justice n'est pas recevable avant d'avoir saisi le comité et obtenu sa décision. Le dépôt du recours suspend les délais de déchéance, de prescription ou d'action jusqu'à la fin du délai de décision. Cela vise un recours contre une décision de la FRA, non une plainte auprès de l'assureur. Les frais sont fixés par décision du président de la FRA et ne peuvent pas dépasser 20 000 EGP ; ils sont remboursés au plus tard dans les trente jours d'une décision annulant la décision de la FRA.
Compétence, arbitrage et sanctions (loi de promulgation, article 4 ; articles 6 et 215 à 221)
L'article 4 de la loi de promulgation donne compétence aux tribunaux économiques, sauf les matières réservées au Conseil d'État. Les parties peuvent convenir d'un arbitrage volontaire devant le centre d'arbitrage égyptien, et la décision n° 77 oblige les assureurs à l'offrir. À notre connaissance, le délai de trois ans de l'article 6 continue de courir pendant une plainte, de sorte qu'une simple plainte ne doit pas être présumée préserver le délai pour agir en justice.
Les sanctions figurent aux articles 215 à 221. L'article 216 punit la représentation non agréée, l'article 217 prévoit des amendes de un à deux millions d'EGP pour violation du secret, et l'article 220 fixe un minimum de deux ans d'emprisonnement et une amende, ou l'une de ces deux peines, pour qui tire un avantage personnel (pour lui-même, son conjoint ou ses enfants) de faits délibérément faux dans des rapports, d'une violation délibérée ou grave des règles professionnelles, ou de l'omission délibérée de faits essentiels. Les mêmes actes commis par négligence relèvent d'un alinéa distinct, plus léger. Ces dispositions comptent dans les sinistres sensibles à la fraude, où une fausse déclaration peut faire d'un litige civil une affaire pénale.
Ce que nous examinons dans une police, un renouvellement ou un sinistre en Égypte
Nous commençons par l'agrément de l'assureur selon les articles 152 et 206 et sa situation de mise en conformité selon l'article 7 de la loi de promulgation. Nous lisons la police au regard des articles 4 à 8, vérifions les clauses de plainte et d'arbitrage exigées par la décision n° 77 et le caractère apparent des clauses de déchéance. En cas de sinistre, nous établissons la chronologie, inscrivons les dix jours ouvrables de déclaration, le mois de décision et les trois ans, et choisissons entre le service des plaintes de l'assureur, la FRA, l'arbitrage et le tribunal économique.
Voir aussi : notre guide de création en Égypte et notre guide du droit du travail en Égypte, ainsi que notre pratique en droit commercial et des sociétés.
Questions fréquentes
Puis-je assurer un bien situé en Égypte auprès d'un assureur étranger non agréé ?
Pas en sécurité. L'article 206 de la loi n° 155 de 2024 n'admet la couverture directe de biens ou responsabilités en Égypte qu'auprès de sociétés agréées, sauf autorisation de la FRA, l'article 215 punit l'activité d'assurance non agréée d'une peine d'emprisonnement et d'une amende, et l'article 216 sanctionne par une amende la représentation non agréée.
De combien de temps dispose-t-on pour agir contre l'assureur ?
Trois ans selon l'article 6, avec des exceptions pour la dissimulation et pour le jour où les intéressés ont connu l'événement. L'article 7 rend la règle impérative en faveur de l'assuré, de sorte que la police ne peut raccourcir ce délai.
Que paie l'assurance automobile obligatoire ?
Selon l'article 47, 100 000 EGP pour le décès ou l'invalidité permanente totale, au prorata en cas d'invalidité partielle, et jusqu'à 20 000 EGP pour les dommages matériels aux tiers, payés dans les trente jours de la notification et des pièces sans jugement.
Une clause de déclaration tardive est-elle opposable ?
Pas si le retard avait une excuse et n'a causé aucun changement important. L'article 5 annule alors la déchéance, et la décision n° 77 fixe dix jours ouvrables pour la déclaration sauf autre délai dans la police.
Puis-je résilier une police nouvelle ?
Oui, dans le délai de rétractation de dix jours ouvrables de la décision n° 77 de 2025, avec résiliation et remboursement sans pénalité si aucun service d'assurance n'a été fourni pendant ce délai. L'assureur peut déduire les frais d'émission justifiés, fixés et communiqués avant votre signature. Ensuite, un remboursement au prorata s'applique si la police ne fixe pas de conditions.
De combien de temps l'assureur dispose-t-il pour statuer sur mon sinistre ?
D'un mois à compter d'un dossier complet selon l'article 8 de la décision n° 77, avec une décision écrite motivant tout rejet.
Où me plaindre en cas de refus ou de retard ?
D'abord au service des plaintes de l'assureur, puis au comité de protection des clients et de règlement des litiges de la FRA selon l'article 14 de la décision n° 77 de 2025, qui statue dans les trente jours d'un dossier complet.
Conseillez-vous sur les litiges d'assurance et l'examen des polices en Égypte ?
Oui. Nous examinons les polices, conseillons sur les sinistres et les dates de prescription, intervenons dans les plaintes devant la FRA et préparons les procédures d'arbitrage et devant le tribunal économique. Merci de nous joindre par notre page de contact pour exposer votre situation.