ابدأ بترخيص الشركة وبنطاق التغطية الفعلي
قد تكون الوثيقة محكمة الصياغة، ومع ذلك لا تستوفي فحص الامتثال الأساسي إذا لم تكن الشركة مرخصة لفرع التأمين المعني. يشمل القانون رقم 125 لسنة 2019 في شأن تنظيم التأمين تأمينات الحياة والتأمينات العامة والممتلكات وتأمين المسؤوليات وغيرها (المادة 3). وتحظر المادة 4، كقاعدة عامة، التعاقد على تلك الأنشطة إلا عبر شركة تأمين أو فرع شركة أجنبية مرخص له بمزاولة نوع التأمين محل التعاقد؛ وتُعامل إعادة التأمين بصورة منفصلة. تحقق من الشركة وفرع التأمين في سجل وحدة تنظيم التأمين، لا من عرض وسيط أو شهادة قديمة فقط.
اقرأ جدول الوثيقة والاستثناءات والملاحق وشروط المطالبة كوحدة واحدة. تُلزم المادة 47 الشركة بتزويد الوحدة بنماذج الوثائق وشروطها واستثناءاتها وملاحقها وتعديلاتها، وبترجمة عربية رسمية للمستندات المقدمة بلغة أجنبية. واجب الإيداع هذا ليس وعداً بتغطية كل خسارة. ويتوقف تقييم التغطية على نص الوثيقة الصادرة والوقائع المؤمن عليها والقانون المنطبق.
أربع نقاط عند مراجعة تأمين أعمال الشركة
- طابق التعرض للخطر مع الخطر المؤمن عليه. وفي تأمين العقارات أو المسؤولية أو الشحن، حدد الشخص الاعتباري والموقع والنشاط وحد التغطية المذكورة فعلياً في جدول الوثيقة. ولا تفترض أن شركة تابعة أو مقاولاً من الباطن مشمول بالتأمين لمجرد ذكر الشركة الأم.
- اختبر الاستثناءات على خسائر واقعية. وقارن الاستثناءات ومبالغ التحمل ومهل الإخطار وأي شروط للسلامة أو حفظ السجلات بالتشغيل الفعلي للشركة. واسأل عن الأدلة التي ستكون متاحة بعد تقديم مطالبة.
- وثّق من رتب التغطية ويتابع خدمتها. احتفظ بالوثيقة الموقعة وملاحقها وإثبات القسط والمراسلات؛ وميّز التزام شركة التأمين من دور الوسيط.
- تتبّع التجديد والوضع التنظيمي. وتحقق من منشورات وحدة تنظيم التأمين الحالية وبيانات الجهات المرخصة قبل التجديد. فقد عُدّلت اللائحة التنفيذية، ومنها تعديلات في عام 2026، وقد يغفل ملخص ثانوي قديم أحد التغييرات. وتحقق من القرارات والتعاميم المنطبقة على شركة التأمين وفرع التغطية المعنيين.
ماذا لو عُلّق الترخيص أو أُلغي؟
يفرق القانون بين إصدار وثيقة جديدة وحقوق ناشئة عن وثيقة قائمة. وبموجب المادة 54، لا يجوز للشركة الموقوفة، كقاعدة عامة، إصدار وثائق جديدة أو تجديد الوثائق أو تمديدها خلال الوقف، لكن الوثائق وملاحقها الصادرة قبل الوقف تظل نافذة بما لها من حقوق وما عليها من التزامات، ويجوز للوحدة الموافقة على التمديد إذا كان في مصلحة حملة الوثائق. وبحسب المادة 58، يمنع إلغاء الترخيص إصدار وثائق جديدة وتجديد القائمة، مع استمرار الشركة في مباشرة الحقوق والالتزامات عن الوثائق السابقة؛ ويمكن للوحدة إلزامها بنقل الوثائق إلى شركة أخرى. لذلك لا تساوِ بين الوقف وسقوط مطالبة قائمة، ولا تعتمد على تجديد لم تتحقق من صحته.
عند النزاع: احفظ السجل قبل التصعيد
اطلب من شركة التأمين قراراً مكتوباً بشأن التغطية يرتبط ببند الوثيقة والوقائع الفعلية. واحتفظ بالإخطار ودليل الخسارة ونسخة الوثيقة والمراسلات وإثبات التسليم. وتنشئ المادة 19 من القانون لجنة لشكاوى ذوي المصلحة بشأن أخطاء شركات التأمين المرخصة. وتصف المواد 52 إلى 54 من اللائحة التنفيذية تقديم الشكاوى عبر موقع الوحدة وتصعيدها لنظر اللجنة. والشكوى لا تضمن دفع التعويض، ولا تحل محل المشورة بشأن مواعيد التقاضي أو أي إجراء متفق عليه لتسوية النزاع. افحص هذه المسائل منفصلةً مع محامٍ مؤهل في الكويت.
إذا انتقلت محفظة الوثائق إلى شركة أخرى
قد تتلقى شركة إشعاراً بأن شركة التأمين تخطط لنقل فئة من الوثائق. تشترط المادة 48 موافقة وحدة تنظيم التأمين على نقل الوثائق بما لها من حقوق وما عليها من التزامات، مع نشر الطلب ودعوة حملة الوثائق وأصحاب الشأن إلى الاعتراض خلال ثلاثين يوماً من نشره في الجريدة الرسمية. وتربط المادة 49 الموافقة بعدم الإضرار بحقوق حملة الوثائق والمستفيدين والدائنين؛ وقد يتوقف النقل عند تقديم اعتراض إلى حين الفصل فيه. لا تفترض أن الجهة المقترح نقل الوثائق إليها أصبحت مسؤولة عن الخطر بمجرد نشر الإعلان. احتفظ بالإعلان والوثيقة والملاحق، وتحقق من قرار الموافقة وتاريخ سريان النقل قبل تحويل المطالبات أو تغيير جهة سداد الأقساط.
في المطالبة، يكون التسلسل الزمني المؤرخ أهم غالباً من ملخص واثق. وسجل الحادث واكتشافه والإخطار والمعاينة ورد شركة التأمين كلّاً على حدة. احتفظ بالصور والسجلات الأصلية دون تعديل. وإذا استند رفض التغطية إلى استثناء، فاسأل أي واقعة تحقق شرطه وما إذا كانت شركة التأمين تقر ببقية الخسارة. ويُنتج ذلك سجلاً أوضح للتفاوض أو الشكوى التنظيمية أو المشورة بشأن الإجراءات القضائية.
موضوعات مرتبطة: اطلع على خدمة التأمين. إذا تطورت المشكلة إلى نزاع بشأن عقد، فراجع قائمة المستندات لنزاع عقد تجاري ومجال حل النزاعات لتجهيز ملف واضح.