科威特的保险由两层规则构成。2019年第125号《保险监管法》自2019年9月1日起施行，设立了保险监管局（Insurance Regulatory Unit，简称IRU），确立了许可制度，并赋予监管机构纪律处分权。保险合同本身仍适用《民法典》（1980年第67号法令）第773条至第809条，这些条文规定保险单何时成立、投保人应当披露什么、保险人何时必须赔付，以及请求权何时消灭。本文从实务角度解读这两层规则，并介绍保险监管局在2025年和2026年发布的相关措施。
法律与监管机构（第1条至第6条、第90条、第91条）
2019年第125号法律取代了1961年第24号《保险公司与代理人法》，该旧法已被第91条废止。第2条将保险人和再保险人、伊斯兰保险（takaful）公司、本地保险共保体、外国保险人的分支机构、保险和再保险经纪人，以及实施条例所列的保险职业纳入新法适用范围。第5条设立保险监管局，由商业和工业大臣监督，财务和行政上保持独立；第6条将其目标定为公平、透明、有竞争性地监管并发展保险行业。
第90条要求监管局起草实施条例，该条例此后多次修订。2026年第37号决定修改了其中第179条、183条、193条和200条，我们阅读到的部分涉及保险经纪人的资本、保证金和分支机构，并给予持牌主体自官方公报公布起九十日的调整期。我们一贯的建议是：以监管局现行公布的文件为准，针对具体保险人和险种核对，不要依赖二手的条例概述。
受监管险种与谁可以承保（第3条、第4条、第26条、第59条）
第3条将法律适用于人寿保险和资本形成业务、一般财产保险、责任保险，以及监管局指定的其他险种，具体条件交由实施条例规定。第4条禁止通过持牌保险人或外国保险人的持牌分支机构以外的途径订立上述任何业务。再保险除外，但受实施条例的管控。科威特企业若向无牌承保人购买财产或责任保障，就是在法定范围之外订约。
依第26条，保险人必须先完成商业登记并取得监管局许可后才能经营，许可每三年续期一次，续期申请须在到期前至少三个月提交，监管局备有持牌公司登记册，这是我们首先核查的内容。第59条要求外国保险人的分支机构就其授权经理取得监管局批准，该经理负责签发保单、支付赔款、在法院代表公司，并接收发给公司的通知。
传统保险与伊斯兰保险（第1条、第2条、第22条）
法律将传统保险和伊斯兰保险视为两种不同的合同类型。第1条第6项把传统保单定义为：保险人收取保费，赔偿承保损失或支付保险金额的合同。第1条第7项把伊斯兰保险保单定义为：建立在参与人互助基础上的合同，参与人依公司章程和保单条件相互分担风险。第1条第10项把参与人视同投保人，因此两类人都受法律保护条款的保障。
第22条要求监管局最高委员会设立咨询性质的教法监督委员会，成员至少五名，均非全职，多数为教法专家，任期两年，可连任一次。该委员会是监管局就符合教法的业务作出决定的参考机构。我们审查伊斯兰保险保单时，会把参与人账户条款与保单条件一并阅读，并确认签发人持有伊斯兰保险的经营许可。
保单何时成立、哪些条款有约束力（《民法典》第773条至第789条）
第773条把保险定义为：保险人收取保费，在保险事故发生时支付一笔款项或其他财产性补偿的合同。第776条规定，财产保险和责任保险若缺乏正当的经济利益则无效，第777条规定，风险已经消失或已经发生的，同样无效。依第779条，单有投保申请并不产生约束力：通常在保险人签署并交付保险单时合同成立，申请书及其中的声明成为合同的一部分。保险人应投保申请交付载明基本规则和双方义务的暂保单时，即使尚未交付正式保单，合同也已成立。被保险人出示部分保费的付款收据时，即使没有暂保单，也可通过任何方式证明合同已经订立。
《民法典》还保护被保险人免受隐藏条款的不利影响。第780条给予被保险人自收到保单起三十日，可要求更正与约定不符的条件，逾期视为接受。第782条规定，无效、丧失权利和仲裁条款只有在醒目标示时才可援引。第783条规定，因迟延通知或迟延提交文件而丧失权利的条款，在迟延有可接受的理由时不予适用；第784条规定，笼统排除违法行为的一般性除外条款，除非表述具体，否则无效。
如实告知、风险增加与未付保费（第790条至第798条）
第790条要求被保险人在订约时说明其所知的、保险人为评估风险想要了解的一切情况，尤其是书面具体询问的事项；风险增加时应毫不迟延地通知（人寿保险除外）；按期缴纳保费；并报告可能引起其责任的任何事件。依第791条，隐瞒或作出改变风险性质或降低风险重要性的不实陈述，使合同可应保险人请求撤销。若真相在事故前显露，保险人可在挂号信发出十日后请求撤销，除非被保险人同意按比例提高保费。
若真相在事故后才显露，第791条按实付保费与如实申报应缴保费之比，相应减少保险金额。第792条允许保险人因风险增加而终止合同，除非被保险人接受更高保费，但保险人明知风险增加仍继续收取保费或已经赔付的除外。对于欠缴保费，第797条要求以挂号信催告，第798条规定在催告三十日后中止保障。任何放弃催告或缩短这些期限的约定均无效。
索赔、赔付期限与三年时效（第799条至第801条、第807条、第808条）
第799条要求保险人在索赔人提供核实其权利所需资料和文件之日起三十日内，支付应付款项。第800条规定，损害保险的赔偿以实际遭受的损失为限，且不超过保险金额。第801条规定，保险人在赔付范围内代位取得被保险人对法定责任人的请求权，但与被保险人共同生活的亲属或被保险人应承担责任的人除外。被保险人使代位成为不可能的，保险人全部或部分免责，因此理赔档案必须保全一切追偿权。
第807条规定，源自保险合同的请求权在引起请求权的事件发生三年后消灭。若风险事项被隐瞒或陈述不实，时效仅自保险人得知之日起算；就保险事故而言，仅自利害关系人得知之日起算。被保险人向保险人提出的请求源于第三人向其追偿的，时效仅自第三人对被保险人提起诉讼或从其取得赔偿之日起算。第808条规定，违反本章规定的约定无效，除非有利于被保险人，且时效期间既不得延长，也不得缩短。
强制保险单、二维码与付款规则（保险监管局2025年第19号决定及2026年措施）
2025年8月，监管局公布了2025年第19号决定，规定科威特强制保险单的出具规则，适用于除机动车第三者责任险以外的全部强制险种。决定要求在一般条件中载明被保险人已阅读条款、除外责任和限额的确认，保单须带有载明保单数据的二维码，并写明解除的情形、解除时的退费公式及清晰的保费计算。二维码制度自官方公报公布之日起满180日施行。2025年第28号决定对其作了修订。监管局2026年的通函还涉及合规和二维码最低数据要求。
2026年4月29日，监管局公布决定，禁止其监管的所有主体在保险业务中使用现金交易，付款和收款只能通过科威特中央银行批准的电子和银行渠道进行，但在边境口岸为非科威特车辆签发的个别保单除外。对于机动车责任险，监管局的指引称，保险人不得就强制险理赔收取行政费用，保单过期时，驾驶人和允许其驾驶的车主须个人承担责任。
被暂停或被吊销许可的保险人（第52条至第58条、第30条、第39条）
第52条允许监管局基于列明的理由禁止保险人承接新业务，其中包括未保持第35条要求的资金、拒不执行生效判决、迟延清偿债务，以及第30条和第32条规定的法定存款不足。第53条要求先通知并给予最长三十日的纠正期，然后作出说明中止期限的理由充分的决定，并在官方公报公布。第54条禁止在中止期间签发、续保或展期保单，但此前签发的保单和批单继续有效，权利、义务和担保不变。
第55条允许最高委员会以说明理由的决定吊销许可，例如因拒不执行生效判决、破产、两年内多次被中止或未补救。第58条随后禁止新保单和续保，但保险人继续履行此前的保单，监管局可要求在通知后六个月内转移这些保单。第39条赋予投保人和受益人对依第35条持有的资产享有优先权，顺位在《民法典》第1074条（甲）所定优先权之后。监管局的指引还明确，中止许可不能免除理赔付款义务。
保险组合转移与保险标的变更（第48条、第49条；《民法典》第802条至第806条）
第48条允许保险人经监管局批准，将全部或部分保单连同其权利义务转移给另一家持牌保险人。申请须在官方公报和两份日报刊登，并邀请投保人自公报公布起三十日内提出异议。依第49条，只有在投保人、受益人和债权人的权利不受损害时，监管局才予批准；异议使转移中止，直至异议得到解决，监管局也可在异议人的债权由银行保函担保的条件下批准。
《民法典》还规定了被保险人一方发生变化的情形。依第802条，权利义务转移给被保险标的的买受人或已故被保险人的继承人，任何一方可在通知后三十日内解除合同。依第804条，转让人仍对已经到期的保费负责；自以挂号信通知保险人转让之日起，转让人免除未来保费的责任。依第806条，被保险人被宣告破产时，保障继续为债权人利益而存在，任何一方可在三个月内解除合同。在转让决定获得确认之前，不应变更理赔联系人或保费支付指示。
投诉与对监管局决定的异议（法律第19条、第20条、第80条至第86条；实施条例第50条至第61条）
法律第19条在监管局设立投诉委员会，任何利害关系人都可就持牌主体的错误提出投诉。依实施条例第52条，任何利害关系人均可提交，投诉经登记后通过监管局网站窗口向投诉人显示（第53条），委员会在投诉人升级后审理（第54条）。委员会向监管局局长提交建议，由局长作出决定或将投诉归档（第57条）。
依监管局的指引，投诉人和保险人先行协商，投诉人可在十四日后升级。据我们所查，投诉不停止《民法典》第807条三年期间的计算。法律第85条允许纪律委员会在其他处分之外处以最高5万科威特第纳尔的罚款，第86条给予三十日向最高委员会提交书面申诉。对监管局的决定，第20条设立申诉委员会，对在三十个工作日内提出的申请，在七个工作日内作出决定。
经纪人、理算人、仲裁与处罚（第63条至第77条、第88条）
第63条只允许通过依公司法设立的持牌公司从事保险经纪，且须由全职、具有保险经验的科威特籍经理负责。第67条禁止经纪人收取超出保险人确定保费的任何款项、在投保人理赔时代表投保人，以及在经纪合同之外提供保险咨询。第70条至第73条要求对理算人、顾问和精算师进行登记。
第74条规定，未经登记从事风险评估、损失理算、保险咨询或精算的，处最高一年监禁并处1万至2万第纳尔罚款，或单处其中一项处罚；第75条对向监管局作出欺诈性虚假陈述适用同样的刑罚。第77条规定三年内再犯的，处罚加倍。保单含仲裁条款的，第88条允许当事人约定由监管局指定首席仲裁员，受监管公司之间的争议可提交监管局友好解决。
我们审查科威特保险单、续保或索赔时看什么
审查科威特的保险单时，我们先在监管局登记册上核对保险人的许可和险种，再对照《民法典》第780条至第784条检查保单明细、除外责任和批单。我们依第790条和第791条检查投保申请和声明，以免事故发生后它们成为决定性问题。处理索赔时，我们梳理时间线，核对第799条的赔付期限和第807条的时效日期，依第801条保全追偿权，并在向监管局投诉、仲裁和诉讼之间作出选择。面对陷入困境的保险人，我们适用第54条、第58条和第39条。
另请参阅：我们的科威特公司设立指南和我们的科威特劳动法指南，以及我们的公司与商事业务。
常见问题
科威特公司可以向无牌的外国保险人投保财产吗？
并不稳妥。2019年第125号法律第4条禁止通过持牌保险人或外国保险人的持牌分支机构以外的途径订立第3条所列保险业务，再保险依实施条例除外。
保险人有多长时间赔付？
依《民法典》第799条，自索赔人提供核实其权利所需资料和文件之日起三十日，因此完整的档案及其提交日期十分重要。
我有多长时间起诉保险人？
《民法典》第807条规定自引起请求的事件发生起三年，对隐瞒风险事项、知悉保险事故及第三人追偿设有例外，第808条禁止缩短或延长这一期限。
保险人被暂停，我的保单会被取消吗？
不会。依2019年第125号法律第54条，暂停之前签发的保单和批单继续有效，权利义务不变，保险人只是在暂停期间不得签发、续保或展期保单。
迟延通知条款会使我的索赔落空吗？
如果迟延有可接受的理由，则不会。《民法典》第783条规定，当情形表明有可接受的理由时，因迟延向主管机关报告事故或迟延提交文件而丧失权利的条款不予适用。
保险人拒赔或拖延，我向谁投诉？
法律第19条和实施条例第52条至第54条规定可向监管局投诉，通过其电子系统提交和升级，监管局的指引允许在十四日后事项仍未解决时升级。
我的经纪人可以替我与保险人谈判理赔吗？
依法律第67条，保险经纪人不得在投保人理赔时代表投保人，理赔由被保险人或其律师提出，经纪人的作用限于其经纪合同。
你们提供科威特保险争议和保单审查方面的咨询吗？
提供。我们审查保单，就索赔和时效日期提供意见，代理监管局投诉和申诉，并准备仲裁和诉讼程序。请通过我们的联系页面与我们联系，讨论您的情况。