L'assurance au Koweït repose sur deux niveaux de règles. La loi n° 125 de 2019 sur la réglementation de l'assurance, en vigueur depuis le 1er septembre 2019, a créé l'Unité de régulation de l'assurance (Insurance Regulatory Unit, IRU), fixé le régime d'agrément et doté l'autorité de pouvoirs disciplinaires. Le contrat lui-même relève toujours des articles 773 à 809 du Code civil (décret-loi n° 67 de 1980), qui déterminent quand une police existe, ce que l'assuré doit déclarer, quand l'assureur doit payer et quand une action s'éteint. Cet article lit les deux niveaux en termes pratiques et consigne les mesures de l'IRU de 2025 et 2026.
La loi et l'autorité de contrôle (articles 1 à 6, 90 et 91)
La loi n° 125 de 2019 a remplacé l'ancienne loi n° 24 de 1961 sur les sociétés et agents d'assurance, que l'article 91 abroge. L'article 2 soumet à la nouvelle loi les assureurs et réassureurs, les sociétés de takaful, les pools d'assurance locaux, les succursales d'assureurs étrangers, les courtiers en assurance et en réassurance, et les professions d'assurance que le règlement d'application désigne. L'article 5 crée l'IRU sous la tutelle du ministre du Commerce et de l'Industrie, avec une indépendance financière et administrative, et l'article 6 lui assigne pour objectifs une régulation équitable, transparente et concurrentielle et le développement du secteur.
L'article 90 a chargé l'IRU de préparer le règlement d'application, modifié plusieurs fois depuis. En 2026, la décision n° 37 a modifié ses articles 179, 183, 193 et 200 ; les parties que nous avons lues concernent le capital, les garanties et les succursales des courtiers, les entités agréées disposant de quatre-vingt-dix jours à compter de la publication au Journal officiel pour s'adapter. Notre conseil constant : consulter les publications actuelles de l'IRU plutôt qu'un résumé secondaire.
Branches réglementées et qui peut assurer (articles 3, 4, 26 et 59)
L'article 3 applique la loi à l'assurance vie et à la constitution de capitaux, à l'assurance générale et de biens, à l'assurance de responsabilité et à toute autre branche que l'IRU désigne, les conditions étant renvoyées au règlement d'application. L'article 4 interdit de conclure l'une de ces opérations autrement que par un assureur agréé ou une succursale agréée d'un assureur étranger. La réassurance est exclue, sous réserve des contrôles du règlement. Souscrire auprès d'un porteur de risque non agréé, c'est donc contracter hors du périmètre légal.
Selon l'article 26, un assureur ne peut opérer qu'après immatriculation commerciale et agrément de l'IRU, renouvelé tous les trois ans sur demande déposée au moins trois mois avant l'échéance, et l'IRU tient un registre des sociétés agréées, première vérification que nous faisons. L'article 59 exige pour la succursale d'un assureur étranger l'approbation par l'IRU de son directeur mandaté, qui émet les polices, règle les sinistres, représente la société devant les tribunaux et reçoit les notifications qui lui sont adressées.
Assurance conventionnelle et takaful (articles 1, 2 et 22)
La loi traite l'assurance conventionnelle et le takaful comme deux types de contrats distincts. L'article 1, point 6, définit la police conventionnelle comme le contrat par lequel l'assureur, contre une prime, indemnise les pertes couvertes ou verse la somme assurée. L'article 1, point 7, définit la police de takaful comme un contrat fondé sur la solidarité entre participants, qui supportent mutuellement leurs risques selon les statuts de la société et les conditions de la police. L'article 1, point 10, range les participants parmi les preneurs, de sorte que les deux groupes bénéficient des dispositions protectrices de la loi.
L'article 22 impose au Comité supérieur de l'IRU de constituer une commission consultative de supervision de la charia d'au moins cinq membres non permanents, en majorité spécialistes de la charia, nommés pour deux ans renouvelables une fois. Lorsque nous examinons une police de takaful, nous lisons les clauses du compte des participants avec les conditions de la police et nous vérifions que l'émetteur est agréé pour le takaful.
Quand la police existe et quelles clauses lient (Code civil, articles 773 à 789)
L'article 773 définit l'assurance comme le contrat par lequel l'assureur verse une somme ou une autre indemnité financière si l'événement assuré survient, contre une prime. L'article 776 frappe de nullité l'assurance de biens et de responsabilité sans intérêt économique légitime, et l'article 777 en fait autant si le risque avait déjà disparu ou s'était réalisé. D'après l'article 779, la demande seule ne lie pas : le contrat est normalement parfait quand l'assureur signe la police et la remet, et la demande et ses déclarations en font alors partie. Le contrat est parfait même avant la remise de la police si l'assureur, en réponse à la demande, remet une note de couverture provisoire qui énonce les règles essentielles et les obligations de chaque partie. L'assuré qui présente un reçu de paiement partiel de la prime peut prouver par tous moyens que le contrat a été conclu, même sans note de couverture.
Le Code civil protège aussi l'assuré contre les clauses cachées. L'article 780 lui donne trente jours après réception pour demander la rectification des conditions non conformes à l'accord, faute de quoi elles sont réputées acceptées. L'article 782 n'admet les clauses de nullité, de déchéance et d'arbitrage que si elles sont mises en évidence. L'article 783 écarte la clause de déchéance pour retard de déclaration ou de pièces lorsque le retard avait une excuse valable, et l'article 784 annule une exclusion générale des actes illicites si elle n'est pas précise.
Déclaration, aggravation du risque et primes impayées (articles 790 à 798)
L'article 790 oblige l'assuré à indiquer à la signature toutes les circonstances connues que l'assureur voudrait connaître pour apprécier le risque, surtout celles visées par des questions écrites précises, à signaler sans retard les aggravations (sauf en assurance vie), à payer la prime à l'échéance et à déclarer tout fait pouvant engager sa responsabilité. Selon l'article 791, le silence ou une déclaration inexacte qui change l'objet du risque ou en diminue l'importance rend le contrat annulable à la demande de l'assureur. Si la vérité apparaît avant un sinistre, l'annulation peut être demandée dix jours après une lettre recommandée, sauf majoration proportionnelle acceptée.
Si la vérité apparaît après un sinistre, l'article 791 réduit la somme assurée dans la proportion entre la prime payée et la prime qu'une déclaration exacte aurait produite. L'article 792 permet à l'assureur de mettre fin au contrat en cas d'aggravation sauf si l'assuré accepte une prime plus élevée, mais non lorsque l'assureur, le sachant, a continué d'encaisser les primes ou a payé un sinistre. En cas de défaut de paiement, l'article 797 exige une mise en demeure par lettre recommandée et l'article 798 suspend la garantie trente jours après cette mise en demeure. Tout accord qui renonce à la mise en demeure ou raccourcit ces délais est nul.
Sinistre, délai de paiement et prescription de trois ans (articles 799 à 801, 807 et 808)
L'article 799 oblige l'assureur à payer la somme due dans les trente jours du jour où le demandeur fournit les éléments et pièces nécessaires pour vérifier son droit. L'article 800 limite l'indemnité en assurance de dommages à la perte réellement subie, sans jamais dépasser la somme assurée. L'article 801 subroge l'assureur, dans la mesure de son paiement, dans les droits de l'assuré contre le responsable légal, sauf les proches vivant avec l'assuré et les personnes dont il répond. Si l'assuré rend la subrogation impossible, l'assureur est libéré en tout ou partie, de sorte qu'un dossier de sinistre doit préserver tous les recours.
L'article 807 éteint les actions nées du contrat d'assurance trois ans après l'événement qui les a fait naître. En cas de dissimulation ou d'inexactitude sur les éléments du risque, le délai ne court que du jour où l'assureur l'a su, et pour l'événement assuré, que du jour où les intéressés l'ont connu. Lorsque la créance de l'assuré contre l'assureur naît du recours d'un tiers contre l'assuré, il ne court que du jour où le tiers assigne l'assuré ou reçoit de lui une indemnité. L'article 808 annule les accords contraires aux dispositions du chapitre sauf s'ils favorisent l'assuré, et le délai de prescription ne peut être ni allongé ni raccourci.
Polices obligatoires, codes QR et règles de paiement (décision IRU n° 19 de 2025 et mesures de 2026)
En août 2025, l'IRU a annoncé la décision n° 19 de 2025 sur les règles d'émission des polices d'assurance obligatoires au Koweït, qui couvre toutes les branches obligatoires sauf la responsabilité civile automobile. Elle exige une attestation, dans les conditions générales, que l'assuré a lu les conditions, exclusions et limites, un code QR portant les données de la police, les cas de résiliation, la formule du remboursement dû en cas de résiliation et un calcul clair de la prime. Le système de code QR s'applique 180 jours après publication au Journal officiel. La décision n° 28 de 2025 l'a modifiée, et des circulaires de 2026 portent sur la conformité et les données minimales du code QR.
Le 29 avril 2026, l'IRU a annoncé une décision interdisant les opérations en espèces dans l'assurance pour toutes les entités qu'elle supervise : paiement et encaissement passent uniquement par les canaux électroniques et bancaires agréés par la Banque centrale du Koweït. Les polices individuelles émises aux postes-frontières pour des véhicules non koweïtiens font exception. Pour la responsabilité civile automobile, les directives de l'IRU indiquent que l'assureur ne peut prélever de frais administratifs sur un sinistre obligatoire et que, si la police est expirée, le conducteur et le propriétaire qui a permis la conduite répondent personnellement.
Assureur suspendu ou radié (articles 52 à 58, 30 et 39)
L'article 52 permet à l'IRU d'interdire à un assureur de souscrire de nouvelles affaires pour des motifs listés, dont l'absence des fonds exigés par l'article 35, le refus d'exécuter une décision de justice définitive, le règlement tardif des engagements et l'insuffisance du dépôt légal au regard des articles 30 et 32. L'article 53 exige une notification et jusqu'à trente jours pour corriger, puis une décision motivée indiquant la durée de la suspension et publiée au Journal officiel. L'article 54 interdit pendant la suspension les polices nouvelles, renouvelées ou prorogées, mais les polices et avenants émis auparavant restent en vigueur avec leurs droits, obligations et garanties.
L'article 55 permet au Comité supérieur de retirer l'agrément par décision motivée, notamment pour le refus d'exécuter des décisions définitives, la faillite, des suspensions répétées sous deux ans ou défaut de correction. L'article 58 interdit ensuite les polices nouvelles et les renouvellements, mais l'assureur continue d'exécuter les polices antérieures, et l'IRU peut exiger leur transfert dans les six mois de la notification. L'article 39 donne aux preneurs et bénéficiaires un privilège sur les actifs détenus selon l'article 35, de rang postérieur au privilège de l'article 1074, point a, du Code civil. Les directives de l'IRU ajoutent que la suspension ne dispense pas du paiement des sinistres.
Transfert de portefeuille et changement du bien assuré (articles 48 et 49 ; Code civil, articles 802 à 806)
L'article 48 permet à un assureur, avec l'accord de l'IRU, de transférer tout ou partie de ses polices, avec leurs droits et obligations, à un autre assureur agréé. La demande est publiée au Journal officiel et dans deux quotidiens, et invite les preneurs à faire opposition dans les trente jours de la publication au Journal officiel. Selon l'article 49, l'IRU n'approuve que si les droits des preneurs, bénéficiaires et créanciers ne sont pas lésés ; une opposition suspend le transfert jusqu'à son règlement, et l'IRU peut approuver contre une garantie bancaire couvrant la créance de l'opposant.
Le Code civil régit aussi les changements du côté de l'assuré. Selon l'article 802, les droits et obligations passent à l'acquéreur du bien assuré ou aux héritiers de l'assuré décédé, et chaque partie peut résilier dans les trente jours de la notification. Selon l'article 804, le cédant reste tenu des primes déjà échues et est libéré des primes futures à compter de la date à laquelle l'assureur est informé du transfert par lettre recommandée. Selon l'article 806, la garantie continue au profit des créanciers si l'assuré est déclaré en faillite, et chaque partie peut résilier dans les trois mois. Ne modifiez pas les contacts de sinistre ni les instructions de prime avant la confirmation de la décision de transfert.
Plaintes et recours contre les décisions de l'IRU (loi, articles 19, 20, 80 à 86 ; règlement, articles 50 à 61)
L'article 19 de la loi crée à l'IRU un comité des plaintes, et toute personne intéressée peut se plaindre d'une faute d'un agréé. Selon l'article 52 du règlement d'application, toute personne intéressée peut déposer, la plainte est enregistrée et affichée au plaignant via la fenêtre du site de l'IRU (article 53), et le comité l'examine après son escalade par le plaignant (article 54). Le comité transmet sa recommandation au chef de l'IRU, qui statue ou classe la plainte (article 57).
D'après les directives de l'IRU, le plaignant et l'assureur discutent d'abord, et le plaignant peut remonter l'affaire après quatorze jours. À notre connaissance, une plainte n'interrompt pas le délai de trois ans de l'article 807. L'article 85 de la loi permet au conseil de discipline d'infliger des amendes jusqu'à 50 000 KWD parmi d'autres sanctions, et l'article 86 donne trente jours pour un recours écrit devant le Comité supérieur. Contre les décisions de l'IRU, l'article 20 institue un comité de recours qui statue dans les sept jours ouvrables d'une demande déposée dans les trente jours ouvrables.
Courtiers, experts en sinistres, arbitrage et sanctions (articles 63 à 77 et 88)
L'article 63 n'admet le courtage d'assurance que par une société agréée constituée selon le droit des sociétés, dirigée par un Koweïtien à temps plein expérimenté en assurance. L'article 67 interdit au courtier de percevoir plus que la prime fixée par l'assureur, de représenter les preneurs dans le règlement de leurs sinistres ou de donner des conseils en assurance au-delà de leurs contrats de courtage. Les articles 70 à 73 exigent l'inscription des experts en sinistres, des consultants et des actuaires.
L'article 74 punit l'exercice sans inscription comme évaluateur de risques, expert en sinistres, consultant en assurance ou actuaire d'une peine d'emprisonnement d'un an au plus et d'une amende de 10 000 à 20 000 KWD, ou de l'une de ces deux peines, et l'article 75 applique la même peine aux fausses déclarations frauduleuses faites à l'IRU. L'article 77 double les peines en cas de récidive dans les trois ans. Si une police contient une clause d'arbitrage, l'article 88 permet aux parties de convenir que l'IRU désigne le surarbitre, et les litiges entre sociétés supervisées peuvent être soumis à l'IRU pour règlement amiable.
Ce que nous examinons dans une police, un renouvellement ou un sinistre au Koweït
Lorsque nous examinons une police au Koweït, nous commençons par l'agrément et la branche de l'assureur au registre de l'IRU, puis nous confrontons les conditions particulières, exclusions et avenants aux articles 780 à 784 du Code civil. Nous vérifions le formulaire de proposition et les déclarations au regard des articles 790 et 791 avant qu'un sinistre ne les rende décisifs. En cas de sinistre, nous reconstituons la chronologie, contrôlons le délai de paiement de l'article 799 et la date de prescription de l'article 807, préservons le recours selon l'article 801 et choisissons entre plainte à l'IRU, arbitrage et procédure judiciaire. Pour un assureur en difficulté, nous appliquons les articles 54, 58 et 39.
Voir aussi : notre guide de création au Koweït et notre guide du droit du travail au Koweït, ainsi que notre pratique en droit commercial et des sociétés.
Questions fréquentes
Une société koweïtienne peut-elle assurer ses biens auprès d'un assureur étranger non agréé ?
Pas en sécurité. L'article 4 de la loi n° 125 de 2019 interdit de conclure les activités d'assurance de l'article 3 autrement que par un assureur agréé ou la succursale agréée d'un assureur étranger, la réassurance étant exceptée par le règlement d'application.
De combien de temps l'assureur dispose-t-il pour payer un sinistre ?
Selon l'article 799 du Code civil, de trente jours à compter du jour où le demandeur fournit les éléments et pièces nécessaires à la vérification de son droit ; le dossier complet et sa date de remise comptent donc.
De combien de temps dispose-t-on pour agir contre l'assureur ?
L'article 807 du Code civil fixe trois ans à partir de l'événement générateur, avec les exceptions pour la dissimulation d'éléments du risque, la connaissance de l'événement et le recours des tiers, et l'article 808 interdit de raccourcir ou d'allonger ce délai.
Ma police est-elle résiliée si l'assureur est suspendu ?
Non. Selon l'article 54 de la loi n° 125 de 2019, les polices et avenants émis avant la suspension restent en vigueur avec leurs droits et obligations, bien que l'assureur ne puisse ni émettre, ni renouveler, ni proroger de polices pendant la suspension.
Une clause de déclaration tardive peut-elle faire échouer mon sinistre ?
Pas si le retard avait une excuse valable. L'article 783 du Code civil écarte la clause de déchéance pour retard dans la déclaration de l'incident aux autorités ou dans la production des pièces lorsque les circonstances montrent une excuse admissible.
Où me plaindre d'un refus ou d'un retard de l'assureur ?
L'article 19 de la loi et les articles 52 à 54 du règlement d'application prévoient les plaintes devant l'IRU, déposées et escaladées par son système électronique, et les directives de l'IRU permettent l'escalade si l'affaire reste sans solution après quatorze jours.
Mon courtier peut-il négocier mon sinistre avec l'assureur à ma place ?
Selon l'article 67 de la loi, un courtier ne peut pas représenter les preneurs dans le règlement de leurs sinistres ; le sinistre est donc présenté par l'assuré ou par son avocat, le rôle du courtier se limitant à son contrat de courtage.
Conseillez-vous sur les litiges d'assurance et l'examen des polices au Koweït ?
Oui. Nous examinons les polices, conseillons sur les sinistres et les dates de prescription, intervenons dans les plaintes et recours devant l'IRU et préparons les procédures d'arbitrage et judiciaires. Merci de nous joindre par notre page de contact pour exposer votre situation.