Vérifier l’assureur et la garantie réelle
Une police peut être bien rédigée et néanmoins échouer à une vérification de conformité élémentaire si l’assureur n’est pas agréé pour cette branche d’activité. La loi koweïtienne n° 125 de 2019 couvre notamment l’assurance vie, les dommages et la responsabilité civile (article 3). L’article 4 exige en principe que ces assurances soient souscrites auprès d’un assureur ou d’une succursale d’assureur étranger autorisés pour l’activité en question ; la réassurance fait l’objet de règles distinctes. Vérifiez l’assureur et sa branche dans le registre de l’Unité de régulation des assurances du Koweït (Insurance Regulatory Unit, IRU), au lieu de vous fier à une ancienne attestation ou à la présentation d’un courtier.
Lisez ensuite ensemble le tableau des garanties, les exclusions, les avenants et les conditions de déclaration des sinistres. La loi oblige les assureurs à déposer auprès de l’IRU leurs modèles de clauses, exclusions, avenants et modifications ; les dépôts en langue étrangère exigent une traduction officielle en arabe (article 47). Cette obligation de dépôt ne garantit pas que chaque perte soit couverte. L’appréciation de la couverture dépend toujours des termes effectivement émis, des faits assurés et du droit applicable.
Quatre vérifications avant de souscrire une police d’entreprise
- Faites correspondre l’exposition au risque assuré. Pour les biens, la responsabilité ou le transport, comparez l’entité juridique, le lieu, l’activité et le plafond inscrits dans la police avec l’exposition réelle. Ne présumez pas qu’une filiale ou un sous-traitant est assuré parce que la société mère est nommée.
- Testez les exclusions au regard de pertes réalistes. Confrontez exclusions, franchises, délais de déclaration et conditions de sécurité ou de tenue de dossiers à des sinistres plausibles. Demandez quelles preuves seraient disponibles après un sinistre.
- Notez qui a placé la couverture et qui en assure le suivi. Conservez la police signée, les avenants, les preuves de prime et la correspondance ; distinguez l’obligation de l’assureur du rôle du courtier.
- Suivez le renouvellement et le statut réglementaire. Consultez les publications actuelles de l’IRU et les renseignements sur les entités agréées avant tout renouvellement. Les règlements d’application ont été modifiés, y compris en 2026, si bien qu’une ancienne synthèse secondaire peut manquer un changement. Vérifiez les décisions et circulaires applicables de l’IRU pour cet assureur et cette branche de couverture.
Que se passe-t-il si l’agrément est suspendu ou révoqué ?
La loi distingue la conclusion de nouvelles affaires des polices déjà émises. Selon l’article 54, un assureur suspendu ne peut en principe émettre, renouveler ou prolonger des polices pendant la suspension, mais les polices et avenants émis avant celle-ci restent en vigueur avec leurs droits et obligations ; l’IRU peut autoriser une prolongation dans l’intérêt des assurés. Selon l’article 58, la révocation empêche aussi la souscription de nouvelles polices et les renouvellements, tandis que l’assureur continue d’assumer les droits et obligations des polices émises avant la révocation ; l’IRU peut exiger un transfert à un autre assureur. Ne considérez pas « suspendu » comme l’annulation automatique d’une demande d’indemnisation existante et ne présumez pas qu’un renouvellement non vérifié sera valable.
En cas de contestation, préserver les pièces avant d’agir
Demandez une position écrite de l’assureur citant la clause invoquée et les faits retenus. Conservez l’avis de sinistre, les preuves de perte, la version applicable de la police, les échanges et les preuves de réception. L’article 19 institue une commission des réclamations pour les personnes intéressées qui allèguent une erreur d’un assureur agréé. Les articles 52 à 54 des règlements d’application de l’IRU décrivent le dépôt d’une réclamation sur le site de l’IRU et son éventuel renvoi à la commission. Une réclamation ne garantit pas l’indemnisation et ne remplace pas les conseils sur les délais judiciaires ou toute procédure de règlement des litiges convenue. Faites vérifier séparément les délais judiciaires et toute procédure contractuelle par un juriste qualifié en droit koweïtien.
En cas de transfert de portefeuille
Une entreprise peut être informée que son assureur envisage de transférer une catégorie de polices. L’article 48 exige l’approbation de l’IRU pour le transfert des polices, y compris leurs droits et obligations, et la publication de la demande avec une invitation aux assurés et aux autres personnes intéressées à présenter leurs objections dans les 30 jours suivant la publication au Journal officiel. Selon l’article 49, l’approbation par l’IRU dépend de la protection des assurés, bénéficiaires et créanciers ; une objection peut suspendre le transfert jusqu’à son règlement. Ne supposez pas que l’assureur destinataire porte déjà le risque dès l’annonce. Gardez la notification, la police existante et tous ses avenants, puis vérifiez la décision et le transfert effectif avant de modifier vos contacts pour les sinistres ou vos instructions de paiement.
Pour un sinistre, une chronologie datée compte souvent davantage qu’un résumé présenté avec certitude. Consignez séparément l’incident, sa découverte, la déclaration, la visite sur place et la réponse de l’assureur. Préservez les photographies et originaux sans les modifier. Si un refus s’appuie sur une exclusion, demandez quel fait répond à la clause et si le reste de la perte est accepté. Ce dossier facilitera l’échange avec l’assureur, une réclamation réglementaire ou un avis sur une procédure.
À lire aussi : notre page sur le droit des assurances. Si la question d’assurance devient un différend contractuel, consultez la liste de pièces pour un différend commercial et notre page sur le règlement des différends.