Страхование в Кувейте держится на двух уровнях норм. Закон № 125 от 2019 года о регулировании страхования, действующий с 1 сентября 2019 года, создал Управление по регулированию страхования (Insurance Regulatory Unit, IRU), установил систему лицензирования и наделил регулятора дисциплинарными полномочиями. Сам договор по-прежнему подчиняется статьям 773-809 Гражданского кодекса (декрет-закон № 67 от 1980 года): они определяют, когда существует полис, что обязан раскрыть страхователь, когда страховщик должен платить и когда право требования погашается. Статья разбирает оба уровня с практической стороны и называет меры IRU 2025 и 2026 годов.
Закон и регулятор (статьи 1-6, 90 и 91)
Закон № 125 от 2019 года заменил прежний закон № 24 от 1961 года о страховых компаниях и агентах, который отменяет статья 91. Статья 2 распространяет новый закон на страховщиков и перестраховщиков, такафул-компании, местные страховые пулы, филиалы иностранных страховщиков, страховых и перестраховочных брокеров и страховые профессии, названные в исполнительном регламенте. Статья 5 создаёт IRU под надзором министра торговли и промышленности с финансовой и административной самостоятельностью, а статья 6 определяет её цели: справедливое, прозрачное и конкурентное регулирование и развитие отрасли.
Статья 90 поручила IRU подготовить исполнительный регламент, который с тех пор неоднократно менялся. В 2026 году решение № 37 изменило статьи 179, 183, 193 и 200; прочитанные нами части касаются капитала, гарантий и филиалов брокеров, с девяноста днями после публикации в официальном вестнике на приведение деятельности в соответствие. Наш постоянный совет: опираться на действующие публикации IRU по конкретному страховщику и виду покрытия, а не на вторичный пересказ регламента.
Регулируемые виды и кто вправе страховать (статьи 3, 4, 26 и 59)
Статья 3 применяет закон к страхованию жизни и накопительным операциям, общему страхованию и страхованию имущества, страхованию ответственности и любому иному виду, который определит IRU, с условиями, оставленными исполнительному регламенту. Статья 4 запрещает заключать любую из этих операций иначе как через лицензированного страховщика или лицензированный филиал иностранного страховщика. Перестрахование исключено с учётом контроля по регламенту. Кто покупает покрытие имущества или ответственности у нелицензированного поставщика, тот действует вне установленных законом границ.
По статье 26 страховщик может работать только после коммерческой регистрации и получения лицензии IRU; она продлевается каждые три года по заявлению, поданному не позднее чем за три месяца до истечения, а IRU ведёт реестр лицензированных компаний, с которого мы и начинаем проверку. Статья 59 требует, чтобы филиал иностранного страховщика получил одобрение IRU на уполномоченного управляющего, который выдаёт полисы, выплачивает убытки, представляет компанию в судах и принимает адресованные ей уведомления.
Традиционное страхование и такафул (статьи 1, 2 и 22)
Закон рассматривает традиционное страхование и такафул как отдельные виды договора. Статья 1 (пункт 6) определяет традиционный полис как договор, по которому страховщик за премию возмещает покрытые убытки или выплачивает страховую сумму. Статья 1 (пункт 7) определяет полис такафул как договор, основанный на солидарности участников, которые совместно несут риски друг друга по уставу компании и условиям полиса. Статья 1 (пункт 10) приравнивает участников к страхователям, поэтому защитные нормы закона действуют для обеих групп.
Статья 22 обязывает Высший комитет IRU создать консультативный шариатский наблюдательный комитет не менее чем из пяти внештатных членов, большинство которых специалисты по шариату, на два года с одним продлением. Он служит ориентиром для решений IRU по шариатской деятельности. Проверяя полис такафул, мы читаем правила счёта участников вместе с условиями полиса и убеждаемся, что эмитент имеет лицензию на такафул.
Когда возникает полис и какие условия обязывают (Гражданский кодекс, статьи 773-789)
Статья 773 определяет страхование как договор, по которому страховщик за премию выплачивает сумму или иное финансовое возмещение при наступлении застрахованного события. Статья 776 признаёт ничтожным страхование имущества и ответственности без законного экономического интереса, а статья 777 делает то же, если риск уже исчез или наступил. По статье 779 одно заявление не связывает: договор, как правило, заключён, когда страховщик подписал полис и вручил его, а заявление и содержащиеся в нём заявления затем становятся частью договора. Договор заключён и до вручения полиса, если страховщик в ответ на заявление вручил временное свидетельство о покрытии, в котором изложены основные правила и обязанности каждой стороны. Страхователь, предъявивший квитанцию об уплате части премии, может доказывать заключение договора любыми средствами, даже без временного свидетельства о покрытии.
Гражданский кодекс защищает страхователя и от скрытых условий. Статья 780 даёт тридцать дней с момента получения, чтобы потребовать исправить условия, не соответствующие договорённости; после этого они считаются принятыми. Статья 782 допускает ссылку на условия о недействительности, утрате прав и арбитраже, только если они выделены заметно. Статья 783 не применяет оговорку об утрате права из-за позднего уведомления или документов, если опоздание имело уважительную причину, а статья 784 признаёт ничтожным общее исключение противоправных действий, если оно не конкретизировано.
Раскрытие сведений, рост риска и неоплаченные премии (статьи 790-798)
Статья 790 обязывает страхователя при заключении указать все известные обстоятельства, которые страховщик хотел бы знать для оценки риска, прежде всего по конкретным письменным вопросам, без промедления сообщать об увеличении риска (кроме страхования жизни), платить премию в срок и сообщать о любом событии, способном повлечь его ответственность. Согласно статье 791, умолчание или неверное сведение, меняющее природу риска или уменьшающее его значение, делает договор оспоримым по требованию страховщика. Если правда выясняется до убытка, аннулирования договора можно добиваться через десять дней после заказного письма, если страхователь не согласится на пропорциональное повышение премии.
Если правда выясняется после убытка, статья 791 уменьшает страховую сумму в пропорции уплаченной премии к премии, которая была бы при верном заявлении. Статья 792 позволяет страховщику прекратить договор при росте риска, если страхователь не принимает более высокую премию, но не тогда, когда страховщик, зная об увеличении, продолжал получать премии или выплатил убыток. При неуплате статья 797 требует уведомления заказным письмом, а статья 798 приостанавливает покрытие через тридцать дней после него. Соглашение, отменяющее уведомление или сокращающее эти сроки, ничтожно.
Требование, срок выплаты и трёхлетняя давность (статьи 799-801, 807 и 808)
Статья 799 обязывает страховщика выплатить причитающуюся сумму в течение тридцати дней со дня, когда заявитель представил данные и документы, нужные для проверки его права. Статья 800 ограничивает возмещение при страховании ущерба фактически понесённой потерей и никогда не выше страховой суммы. Статья 801 переводит на страховщика в пределах выплаты права страхователя к ответственному лицу, кроме родственников, проживающих со страхователем, или лиц, за которых страхователь отвечает. Если страхователь сделал суброгацию невозможной, страховщик освобождается полностью или частично, поэтому в досье по убытку нужно сохранить все регрессные требования.
Статья 807 погашает требования из договора страхования через три года со дня события, которое их породило. Если сведения о риске скрыты или названы неверно, срок идёт только со дня, когда об этом узнал страховщик, а по страховому случаю только со дня, когда о нём узнали заинтересованные лица. Если требование страхователя к страховщику возникает из регрессного требования третьего лица к страхователю, срок идёт только со дня, когда третье лицо предъявило иск страхователю или получило от него возмещение. Статья 808 признаёт недействительными соглашения, отступающие от положений главы, если они не в пользу страхователя, а срок давности нельзя ни продлить, ни сократить.
Обязательные полисы, QR-коды и правила платежей (решение IRU № 19 от 2025 года и меры 2026 года)
В августе 2025 года IRU объявило решение № 19 от 2025 года о правилах выдачи полисов обязательного страхования в Кувейте; оно охватывает все обязательные виды, кроме автогражданской ответственности. Оно требует в общих условиях подтверждения, что страхователь прочитал условия, исключения и лимиты, QR-код с данными полиса, случаи отмены, формулу возврата и понятный расчёт премии. Система QR действует через 180 дней после публикации в официальном вестнике. Решение № 28 от 2025 года внесло в него изменения, а циркуляры IRU 2026 года касаются соблюдения требований и минимальных данных QR.
29 апреля 2026 года IRU объявило решение, запрещающее наличные расчёты в страховой деятельности для всех поднадзорных лиц: оплата и получение платежей идут только по электронным и банковским каналам, одобренным Центральным банком Кувейта. Исключение - индивидуальные полисы, выдаваемые на пограничных пунктах для некувейтских транспортных средств. По автогражданской ответственности разъяснения IRU указывают, что страховщик не вправе взимать административные сборы по обязательному убытку, а при истёкшем полисе лично отвечают водитель и владелец, разрешивший управление.
Приостановленный или лишённый лицензии страховщик (статьи 52-58, 30 и 39)
Статья 52 позволяет IRU запретить страховщику новые сделки по перечисленным основаниям, среди которых отсутствие средств, требуемых статьёй 35, отказ исполнить вступившее в силу решение суда, просрочка обязательств и недостача законного депозита по статьям 30 и 32. Статья 53 требует уведомления и до тридцати дней на исправление, затем мотивированного решения с указанием срока приостановления и публикации в официальном вестнике. Статья 54 запрещает в период приостановления новые, продлённые и возобновлённые полисы, но ранее выданные полисы и дополнения остаются в силе со своими правами, обязанностями и гарантиями.
Статья 55 позволяет Высшему комитету отозвать лицензию мотивированным решением, в том числе за отказ исполнять вступившие в силу судебные решения, банкротство, повторные приостановления в течение двух лет или неустранение нарушения. Статья 58 затем запрещает новые полисы и продления, но страховщик продолжает исполнять прежние, а IRU вправе потребовать их передачи в течение шести месяцев с момента уведомления. Статья 39 даёт страхователям и выгодоприобретателям привилегию на активы, удерживаемые по статье 35, с рангом после привилегии по статье 1074(а) Гражданского кодекса. По собственным разъяснениям IRU, приостановление не освобождает от выплаты убытков.
Передача портфеля и смена застрахованного имущества (статьи 48 и 49; Гражданский кодекс, статьи 802-806)
Статья 48 позволяет страховщику с одобрения IRU передать все или часть полисов с правами и обязанностями другому лицензированному страховщику. Заявление публикуется в официальном вестнике и в двух ежедневных газетах и приглашает страхователей возразить в течение тридцати дней с публикации в вестнике. По статье 49 IRU одобряет передачу, только если права страхователей, выгодоприобретателей и кредиторов не ущемлены; возражение приостанавливает передачу до разрешения, а IRU может одобрить её под банковскую гарантию, покрывающую требование возражающего.
Гражданский кодекс регулирует и перемены на стороне страхователя. По статье 802 права и обязанности переходят к покупателю застрахованного имущества или к наследникам умершего страхователя, и каждая сторона вправе расторгнуть договор в течение тридцати дней с уведомления. По статье 804 передающий остаётся ответственным за премии, которые уже стали причитающимися, и освобождается от будущих премий со дня, когда страховщик уведомлён о передаче заказным письмом. По статье 806 покрытие продолжается в пользу кредиторов, если страхователь объявлен банкротом, и каждая сторона может расторгнуть договор в течение трёх месяцев. Не меняйте контакты по убыткам и платёжные инструкции до подтверждения решения о передаче.
Жалобы и оспаривание решений IRU (закон, статьи 19, 20, 80-86; регламент, статьи 50-61)
Статья 19 закона создаёт при IRU комитет по жалобам, и любое заинтересованное лицо может пожаловаться на ошибку лицензированного лица. По статье 52 исполнительного регламента подать жалобу вправе любое заинтересованное лицо, она регистрируется и показывается заявителю через окно на сайте IRU (статья 53), а комитет рассматривает её после эскалации заявителем (статья 54). Комитет направляет рекомендацию руководителю IRU, который решает вопрос или сдаёт жалобу в архив (статья 57).
По разъяснениям IRU, заявитель и страховщик сначала обсуждают вопрос, и заявитель может эскалировать его через четырнадцать дней. Насколько нам удалось установить, жалоба не приостанавливает трёхлетний срок по статье 807. Статья 85 закона позволяет дисциплинарному совету налагать штрафы до 50 000 KWD среди других санкций, а статья 86 даёт тридцать дней на письменную жалобу в Высший комитет. На решения IRU статья 20 предусматривает комитет по обжалованию, который решает в течение семи рабочих дней по обращению, поданному в течение тридцати рабочих дней.
Брокеры, аварийные комиссары, арбитраж и наказания (статьи 63-77 и 88)
Статья 63 допускает страховое брокерство только через лицензированную компанию, созданную по закону о компаниях, с постоянным управляющим из числа кувейтцев, имеющим опыт в страховании. Статья 67 запрещает брокеру получать сумму сверх премии, установленной страховщиком, представлять страхователей при урегулировании их убытков и давать страховые консультации вне брокерского договора. Статьи 70-73 требуют регистрации оценщиков убытков, консультантов и актуариев.
Статья 74 наказывает осуществление деятельности оценщика риска, аварийного комиссара, страхового консультанта или актуария без регистрации лишением свободы до одного года и штрафом от 10 000 до 20 000 KWD либо одним из этих наказаний, а статья 75 применяет то же наказание к мошенническим ложным сведениям, поданным в IRU. Статья 77 удваивает наказания при повторе в течение трёх лет. Если полис содержит арбитражную оговорку, статья 88 позволяет сторонам договориться, что IRU назначит третейского судью, а споры между поднадзорными компаниями могут быть переданы в IRU для мирного урегулирования.
Что мы проверяем в страховом полисе, при продлении и по убытку в Кувейте
Проверяя полис в Кувейте, мы начинаем с лицензии и вида деятельности страховщика в реестре IRU и сверяем условия, исключения и дополнения со статьями 780-784 Гражданского кодекса. Заявление и декларации проверяем по статьям 790 и 791, пока убыток не сделал их решающими. По убытку строим хронологию, проверяем срок выплаты по статье 799 и дату давности по статье 807, сохраняем регресс по статье 801 и выбираем между жалобой в IRU, арбитражем и судом. Для проблемного страховщика применяем статьи 54, 58 и 39.
См. также: наше руководство по регистрации компаний в Кувейте и наше руководство по трудовому праву Кувейта, а также наша корпоративная и коммерческая практика.
Часто задаваемые вопросы
Может ли кувейтская компания застраховать имущество у нелицензированного иностранного страховщика?
Небезопасно. Статья 4 закона № 125 от 2019 года запрещает заключать операции, названные в статье 3, иначе как через лицензированного страховщика или лицензированный филиал иностранного страховщика; перестрахование исключено регламентом.
Сколько времени у страховщика на выплату убытка?
По статье 799 Гражданского кодекса тридцать дней со дня, когда заявитель представил данные и документы, нужные для проверки права, поэтому важны полный комплект и дата его передачи.
Сколько у меня времени, чтобы подать иск к страховщику?
Статья 807 Гражданского кодекса устанавливает три года со дня события, породившего требование, с исключениями для скрытых сведений о риске, обнаружения события и регресса третьих лиц, а статья 808 запрещает сокращать или продлевать этот срок.
Прекращается ли мой полис, если страховщик приостановлен?
Нет. По статье 54 закона № 125 от 2019 года полисы и дополнения, выданные до приостановления, остаются в силе со своими правами и обязанностями, хотя в период приостановления страховщик не вправе выдавать, продлевать или возобновлять полисы.
Может ли оговорка о позднем уведомлении лишить меня выплаты?
Нет, если опоздание имело уважительную причину. Статья 783 Гражданского кодекса не применяет оговорку об утрате права из-за позднего сообщения о происшествии органам или документов, когда обстоятельства показывают допустимую причину.
Куда жаловаться на отказ или задержку страховщика?
Статья 19 закона и статьи 52-54 регламента предусматривают жалобы в IRU, которые подаются и эскалируются через его электронную систему, а разъяснения IRU допускают эскалацию, если вопрос не решён через четырнадцать дней.
Может ли мой брокер вести переговоры по убытку со страховщиком вместо меня?
По статье 67 закона брокер не вправе представлять страхователей при урегулировании их убытков, поэтому требование подаёт сам страхователь или его адвокат, а роль брокера ограничена брокерским договором.
Консультируете ли вы по страховым спорам и проверке полисов в Кувейте?
Да. Мы проверяем полисы, консультируем по убыткам и срокам давности, участвуем в жалобах и обжаловании в IRU и готовим арбитражные и судебные дела. Свяжитесь с нами через страницу контактов, чтобы обсудить вашу ситуацию.