L'assicurazione in Kuwait poggia su due livelli normativi. La legge n. 125 del 2019 sulla regolamentazione assicurativa, in vigore dal 1° settembre 2019, ha istituito l'Insurance Regulatory Unit (IRU), ha fissato il regime delle autorizzazioni e ha attribuito all'autorità poteri disciplinari. Il contratto resta invece disciplinato dagli articoli da 773 a 809 del codice civile (decreto-legge n. 67 del 1980), che stabiliscono quando esiste una polizza, che cosa deve dichiarare l'assicurato, quando l'assicuratore deve pagare e quando il diritto si estingue. Questo articolo legge i due livelli in chiave pratica e riporta le misure adottate dall'IRU nel 2025 e nel 2026.
La legge e l'autorità di vigilanza (articoli da 1 a 6, 90 e 91)
La legge n. 125 del 2019 ha sostituito la vecchia legge n. 24 del 1961 sulle compagnie e sugli agenti di assicurazione, che l'articolo 91 abroga. L'articolo 2 assoggetta alla nuova legge assicuratori e riassicuratori, società di takaful, pool locali, succursali di assicuratori esteri, broker di assicurazione e riassicurazione e le professioni assicurative indicate dal regolamento di attuazione. L'articolo 5 istituisce l'IRU sotto la vigilanza del ministro del commercio e dell'industria, con autonomia finanziaria e amministrativa, e l'articolo 6 le assegna come obiettivi una regolazione equa, trasparente e concorrenziale e lo sviluppo del settore.
L'articolo 90 ha incaricato l'IRU di predisporre il regolamento di attuazione, modificato più volte. Nel 2026 la Decisione n. 37 ha modificato gli articoli 179, 183, 193 e 200; le parti che abbiamo letto riguardano capitale, garanzie e succursali dei broker di assicurazione, con novanta giorni dalla pubblicazione in Gazzetta Ufficiale per adeguarsi. Il nostro consiglio costante è di consultare le pubblicazioni aggiornate dell'IRU e non affidarsi a un riassunto secondario.
Rami regolati e chi può assicurare (articoli 3, 4, 26 e 59)
L'articolo 3 applica la legge all'assicurazione vita e alla formazione di capitali, alle assicurazioni generali e sui beni, all'assicurazione di responsabilità civile e a ogni altro ramo designato dall'IRU, con condizioni demandate al regolamento di attuazione. L'articolo 4 vieta di stipulare qualunque di esse se non tramite un assicuratore autorizzato o una succursale autorizzata di un assicuratore estero. La riassicurazione è esclusa, con i controlli previsti dal regolamento. Chi acquista una copertura di beni o di responsabilità da un fornitore non autorizzato contratta quindi fuori dal perimetro legale.
Secondo l'articolo 26, un assicuratore può operare solo dopo l'iscrizione commerciale e l'autorizzazione dell'IRU, rinnovata ogni tre anni con domanda presentata almeno tre mesi prima della scadenza, e l'IRU tiene un registro delle società autorizzate. Quel registro è il primo controllo che facciamo. L'articolo 59 richiede per la succursale di un assicuratore estero l'approvazione dell'IRU per il suo direttore autorizzato, che emette le polizze, paga i sinistri, rappresenta la società in giudizio e riceve le notifiche a essa dirette.
Assicurazione convenzionale e takaful (articoli 1, 2 e 22)
La legge tratta l'assicurazione convenzionale e il takaful come due tipi distinti di contratto. L'articolo 1, n. 6, definisce la polizza convenzionale come il contratto in cui l'assicuratore, dietro premio, risarcisce le perdite coperte o paga la somma assicurata. L'articolo 1, n. 7, definisce la polizza takaful come un contratto fondato sulla solidarietà tra partecipanti, che sopportano a vicenda i rischi secondo lo statuto della società e le condizioni di polizza. L'articolo 1, n. 10, equipara i partecipanti ai contraenti, così che entrambi i gruppi godono delle tutele della legge.
L'articolo 22 impone al Comitato superiore dell'IRU di costituire un comitato consultivo di vigilanza sulla sharia di almeno cinque membri non a tempo pieno, in maggioranza esperti di sharia, per due anni rinnovabili una volta. È il riferimento per le decisioni dell'IRU sulle attività conformi alla sharia. Quando esaminiamo una polizza takaful leggiamo le regole sul conto dei partecipanti insieme alle condizioni e verifichiamo che l'emittente sia autorizzato al takaful.
Quando esiste la polizza e quali clausole vincolano (codice civile, articoli da 773 a 789)
L'articolo 773 definisce l'assicurazione come il contratto con cui l'assicuratore paga una somma o un altro indennizzo finanziario se si verifica l'evento assicurato, dietro premio. L'articolo 776 dichiara nulle l'assicurazione sui beni e quella di responsabilità prive di un interesse economico legittimo, e l'articolo 777 fa lo stesso se il rischio era già cessato o si era già verificato. Secondo l'articolo 779 la sola proposta non vincola: il contratto si perfeziona normalmente quando l'assicuratore firma la polizza e la consegna, e la proposta e le relative dichiarazioni entrano allora a far parte del contratto. Il contratto è perfezionato anche prima della consegna della polizza se l'assicuratore, in risposta alla proposta, consegna una nota di copertura provvisoria che indica le regole essenziali e gli obblighi di ciascuna parte. L'assicurato che presenta la ricevuta di un pagamento parziale del premio può provare con ogni mezzo che il contratto è stato concluso, anche senza nota di copertura.
Il codice civile tutela l'assicurato anche dalle clausole nascoste. L'articolo 780 gli dà trenta giorni dalla ricezione per chiedere la correzione di condizioni difformi dall'accordo; trascorsi, si considerano accettate. L'articolo 782 consente di invocare clausole di nullità, decadenza e arbitrato solo se evidenziate in modo ben visibile. L'articolo 783 non applica la clausola di decadenza per ritardo nella denuncia o nei documenti quando il ritardo aveva una scusa ammissibile, e l'articolo 784 dichiara nulla un'esclusione generale degli atti illeciti che non sia specifica.
Dichiarazioni, aggravamento del rischio e premi non pagati (articoli da 790 a 798)
L'articolo 790 obbliga l'assicurato a indicare alla stipula ogni circostanza nota che l'assicuratore vorrebbe conoscere per valutare il rischio, in particolare quelle oggetto di domande scritte specifiche, a comunicare senza ritardo gli aggravamenti (non nell'assicurazione vita), a pagare il premio alla scadenza e a denunciare ogni fatto che possa generare la sua responsabilità. Ai sensi dell'articolo 791, il silenzio o una dichiarazione inesatta che muti la natura del rischio o ne riduca l'importanza rende il contratto annullabile su richiesta dell'assicuratore. Se la verità emerge prima di un sinistro, l'annullamento può essere chiesto dieci giorni dopo una lettera raccomandata, salvo che l'assicurato accetti un aumento proporzionale del premio.
Se emerge dopo il sinistro, l'articolo 791 riduce la somma assicurata nella proporzione tra il premio pagato e quello che una dichiarazione corretta avrebbe prodotto. L'articolo 792 consente all'assicuratore di risolvere il contratto per aggravamento del rischio, salvo che l'assicurato accetti un premio maggiore, ma non quando l'assicuratore, conoscendo l'aumento, ha continuato a incassare premi o ha pagato un sinistro. In caso di mancato pagamento l'articolo 797 richiede una diffida con raccomandata e l'articolo 798 sospende la copertura trenta giorni dopo. È nullo ogni patto che rinunci alla diffida o abbrevi questi termini.
Sinistro, termine di pagamento e prescrizione triennale (articoli da 799 a 801, 807 e 808)
L'articolo 799 obbliga l'assicuratore a pagare la somma dovuta entro trenta giorni dal giorno in cui il richiedente fornisce i dati e i documenti necessari per verificare il suo diritto. L'articolo 800 limita l'indennizzo nell'assicurazione contro i danni alla perdita effettivamente subita e mai oltre la somma assicurata. L'articolo 801 surroga l'assicuratore, nei limiti di quanto pagato, nelle azioni dell'assicurato contro il responsabile, esclusi i parenti conviventi con l'assicurato e le persone per le quali egli è responsabile. Se l'assicurato rende impossibile la surrogazione, l'assicuratore è liberato in tutto o in parte, quindi il fascicolo del sinistro deve preservare ogni rivalsa.
L'articolo 807 estingue le azioni derivanti dal contratto di assicurazione dopo tre anni dal fatto che le ha generate. Se i dati del rischio sono stati taciuti o dichiarati in modo inesatto, il termine decorre solo dal giorno in cui l'assicuratore lo ha saputo, e per l'evento assicurato solo dal giorno in cui gli interessati lo hanno conosciuto. Quando l'azione dell'assicurato contro l'assicuratore nasce dalla pretesa di un terzo contro l'assicurato, il termine decorre solo dal giorno in cui il terzo cita in giudizio l'assicurato o riceve da lui un risarcimento. L'articolo 808 annulla i patti contrari alle disposizioni del capitolo, salvo che favoriscano l'assicurato, e il termine di prescrizione non può essere né allungato né abbreviato.
Polizze obbligatorie, codici QR e regole di pagamento (Decisione IRU n. 19 del 2025 e misure del 2026)
Nell'agosto 2025 l'IRU ha annunciato la Decisione n. 19 del 2025 sulle regole di emissione delle polizze obbligatorie in Kuwait, che copre tutti i rami obbligatori tranne la responsabilità civile auto. Richiede nelle condizioni generali una dichiarazione che l'assicurato ha letto condizioni, esclusioni e limiti, un codice QR con i dati della polizza, i casi di recesso, la formula del rimborso e un calcolo chiaro del premio. Il sistema QR si applica 180 giorni dopo la pubblicazione in Gazzetta Ufficiale. La Decisione n. 28 del 2025 l'ha modificata e le circolari dell'IRU del 2026 riguardano la conformità e i dati minimi del codice QR.
Il 29 aprile 2026 l'IRU ha annunciato una decisione che vieta le operazioni in contanti nell'attività assicurativa per tutti i soggetti vigilati, così che pagamenti e incassi passano solo da canali elettronici e bancari approvati dalla Banca centrale del Kuwait. Sono escluse dal divieto le polizze individuali emesse ai valichi di frontiera per veicoli non kuwaitiani. Per la responsabilità civile auto, le linee guida dell'IRU indicano che l'assicuratore non può addebitare spese amministrative su un sinistro obbligatorio e che, a polizza scaduta, rispondono personalmente il conducente e il proprietario che ha consentito la guida.
Assicuratore sospeso o con autorizzazione revocata (articoli da 52 a 58, 30 e 39)
L'articolo 52 consente all'IRU di impedire a un assicuratore di assumere nuovi affari per motivi tassativi, tra cui la mancanza dei fondi richiesti dall'articolo 35, il rifiuto di eseguire una sentenza definitiva, il pagamento tardivo delle obbligazioni e le carenze del deposito legale ai sensi degli articoli 30 e 32. L'articolo 53 richiede una notifica e fino a trenta giorni per rimediare, poi una decisione motivata che indichi la durata della sospensione e sia pubblicata in Gazzetta Ufficiale. L'articolo 54 vieta durante la sospensione polizze nuove, rinnovate o prorogate, ma le polizze e le appendici emesse prima restano in vigore con i loro diritti, obblighi e garanzie.
L'articolo 55 consente al Comitato superiore di revocare l'autorizzazione con decisione motivata, anche per mancata esecuzione di sentenze definitive, fallimento, sospensioni ripetute entro due anni o mancata regolarizzazione. L'articolo 58 vieta poi nuove polizze e rinnovi, ma l'assicuratore continua a eseguire quelle precedenti, e l'IRU può imporne il trasferimento entro sei mesi dalla notifica. L'articolo 39 attribuisce a contraenti e beneficiari un privilegio sulle attività detenute ai sensi dell'articolo 35, dopo il privilegio dell'articolo 1074, lettera a, del codice civile. Le stesse indicazioni dell'IRU aggiungono che la sospensione non esonera dal pagamento dei sinistri.
Trasferimento di portafoglio e cambio del bene assicurato (articoli 48 e 49; codice civile, articoli da 802 a 806)
L'articolo 48 consente a un assicuratore, con l'approvazione dell'IRU, di trasferire tutte o parte delle polizze, con diritti e obblighi, a un altro assicuratore autorizzato. La domanda è pubblicata in Gazzetta Ufficiale e su due quotidiani e invita i contraenti a opporsi entro trenta giorni dalla pubblicazione in Gazzetta. Secondo l'articolo 49 l'IRU approva solo se i diritti di contraenti, beneficiari e creditori non sono pregiudicati; un'opposizione sospende il trasferimento fino alla sua soluzione, e l'IRU può approvare a fronte di una garanzia bancaria che copra il credito dell'opponente.
Il codice civile disciplina anche i cambiamenti dal lato dell'assicurato. Ai sensi dell'articolo 802 diritti e obblighi passano all'acquirente del bene assicurato o agli eredi dell'assicurato defunto, e ciascuna parte può recedere entro trenta giorni dalla comunicazione. Ai sensi dell'articolo 804 il cedente resta responsabile dei premi già scaduti ed è liberato dai premi futuri dalla data in cui l'assicuratore riceve la raccomandata sul trasferimento. Ai sensi dell'articolo 806 la copertura continua a favore dei creditori se l'assicurato è dichiarato fallito, e ciascuna parte può recedere entro tre mesi. Non modifichi i contatti per i sinistri o le istruzioni sui premi prima della conferma della decisione di trasferimento.
Reclami e impugnazione delle decisioni dell'IRU (legge, articoli 19, 20 e da 80 a 86; regolamento, articoli da 50 a 61)
L'articolo 19 della legge istituisce presso l'IRU un comitato reclami, e chiunque vi abbia interesse può lamentare un errore di un soggetto autorizzato. Secondo l'articolo 52 del regolamento di attuazione chiunque abbia interesse può presentarlo, il reclamo è registrato e mostrato al reclamante tramite la finestra del sito dell'IRU (articolo 53), e il comitato lo esamina dopo l'escalation del reclamante (articolo 54). Il comitato trasmette la raccomandazione al capo dell'IRU, che decide o archivia (articolo 57).
Secondo le linee guida dell'IRU, reclamante e assicuratore ne discutono prima, e il reclamante può fare escalation dopo quattordici giorni. Per quanto abbiamo accertato, il reclamo non sospende il termine triennale dell'articolo 807. L'articolo 85 della legge consente al consiglio disciplinare di imporre multe fino a 50.000 KWD tra altre sanzioni, e l'articolo 86 dà trenta giorni per un ricorso scritto al Comitato superiore. Contro le decisioni dell'IRU l'articolo 20 prevede un comitato per i ricorsi che decide entro sette giorni lavorativi su un'istanza presentata entro trenta giorni lavorativi.
Broker, periti, arbitrato e sanzioni (articoli da 63 a 77 e 88)
L'articolo 63 ammette l'intermediazione assicurativa solo tramite una società autorizzata costituita ai sensi della legge sulle società, con un direttore kuwaitiano a tempo pieno esperto di assicurazioni. L'articolo 67 vieta al broker di incassare più del premio fissato dall'assicuratore, di rappresentare i contraenti nella liquidazione dei loro sinistri e di prestare consulenza assicurativa oltre il suo contratto di intermediazione. Gli articoli da 70 a 73 richiedono l'iscrizione di periti, consulenti e attuari.
L'articolo 74 punisce chi esercita come valutatore del rischio, perito liquidatore, consulente assicurativo o attuario senza iscrizione con la reclusione fino a un anno e una multa da 10.000 a 20.000 KWD, o una delle due pene, e l'articolo 75 applica la stessa pena alle false dichiarazioni fraudolente all'IRU. L'articolo 77 raddoppia le pene in caso di recidiva entro tre anni. Se la polizza contiene una clausola arbitrale, l'articolo 88 consente alle parti di convenire che l'IRU nomini il terzo arbitro, e le controversie tra società vigilate possono essere rimesse all'IRU per una composizione amichevole.
Che cosa verifichiamo in una polizza, in un rinnovo o in un sinistro in Kuwait
Quando esaminiamo una polizza in Kuwait partiamo dall'autorizzazione e dal ramo dell'assicuratore nel registro dell'IRU e confrontiamo scheda, esclusioni e appendici con gli articoli da 780 a 784 del codice civile. Controlliamo proposta e dichiarazioni alla luce degli articoli 790 e 791 prima che un sinistro le renda decisive. In un sinistro ricostruiamo la cronologia, verifichiamo il termine di pagamento dell'articolo 799 e la data di prescrizione dell'articolo 807, preserviamo la rivalsa ai sensi dell'articolo 801 e scegliamo tra reclamo all'IRU, arbitrato e giudizio. Per un assicuratore in difficoltà applichiamo gli articoli 54, 58 e 39.
Si veda anche: la nostra guida alla costituzione in Kuwait, la nostra guida al diritto del lavoro in Kuwait e la nostra pratica di diritto commerciale e societario.
Domande frequenti
Un'azienda kuwaitiana può assicurare i suoi beni presso un assicuratore estero non autorizzato?
Non in sicurezza. L'articolo 4 della legge n. 125 del 2019 vieta di stipulare le attività dell'articolo 3 se non tramite un assicuratore autorizzato o la succursale autorizzata di uno estero, con la riassicurazione esclusa dal regolamento di attuazione.
Di quanto tempo dispone l'assicuratore per pagare un sinistro?
Secondo l'articolo 799 del codice civile, l'assicuratore deve pagare entro trenta giorni dal giorno in cui il richiedente fornisce i dati e i documenti necessari per verificare il suo diritto, perciò contano il fascicolo completo e la data di consegna.
Entro quanto posso agire in giudizio contro l'assicuratore?
L'articolo 807 del codice civile fissa tre anni dal fatto che ha generato la pretesa, con le eccezioni per i dati del rischio taciuti, per la conoscenza dell'evento e per la rivalsa del terzo, e l'articolo 808 vieta di abbreviare o allungare il termine.
La mia polizza si estingue se l'assicuratore è sospeso?
No. Secondo l'articolo 54 della legge n. 125 del 2019 le polizze e le appendici emesse prima della sospensione restano in vigore con i loro diritti e obblighi, anche se durante la sospensione l'assicuratore non può emettere, rinnovare o prorogare polizze.
Una clausola sul ritardo nella denuncia può far cadere il mio sinistro?
Non se il ritardo aveva una scusa ammissibile. L'articolo 783 del codice civile non applica la clausola di decadenza per ritardo nella denuncia del sinistro alle autorità o nei documenti quando le circostanze mostrano una scusa accettabile.
Dove presento reclamo contro il rifiuto o il ritardo dell'assicuratore?
L'articolo 19 della legge e gli articoli da 52 a 54 del regolamento prevedono reclami all'IRU, presentati e portati in escalation tramite il suo sistema elettronico, e le linee guida dell'IRU consentono l'escalation se dopo quattordici giorni la questione non è risolta.
Il mio broker può negoziare il sinistro con l'assicuratore al posto mio?
Secondo l'articolo 67 della legge, il broker non può rappresentare i contraenti nella liquidazione dei loro sinistri, quindi il sinistro è presentato dall'assicurato o dal suo avvocato e il ruolo del broker resta limitato al contratto di intermediazione.
Assistete nelle controversie assicurative e nell'esame delle polizze in Kuwait?
Sì. Esaminiamo polizze, assistiamo su sinistri e date di prescrizione, interveniamo nei reclami e nei ricorsi all'IRU e prepariamo arbitrati e giudizi. La invitiamo a contattarci tramite la nostra pagina dei contatti per discutere il Suo caso.